איך תכפילו את ההשקעה שלכם תוך פחות מ- 10 שנים בלי להתאמץ?

פשוט תחכו.

ניקח לדוגמא את התשואה הממוצעת של מדד ת"א 125 בעשר שנים האחרונות היתה 7.6% (ראלית)  – ראו גרף של בנק ישראל בהמשך.

נבחן השקעה של 100,000 ₪

לאחר שנה יהיו לכם 107,600 ₪ (7.6%*100,000 + 100,000)

לאחר שנתיים יהיו לכם 115,777 ₪ (בגלל אפקט הריבית דריבית: 7.6%*107,600 + 107,600).

וכן הלאה.

לאחר 10 שנים יהיו לכם יותר מכפול (208,028 ₪).

מכיוון שבפועל אתם לא מקבלים את התשואה בסוף כל שנה, הסכום הזה יהיה אפילו גדול יותר. אם למשל תקבלו את התשואה בסוף כל חודש, הסכום יהיה 211,973 ₪. אם התשואה מתקבלת באופן רציף, הסכום יהיה אפילו גדול יותר (ריבית נומינלית לעומת ריבית אפקטיבית בשיער מימון).

אם תוכלו להשיג תשואה של 10%, תוכלו להכפיל את ההשקעה שלכם תוך כ- 7 שנים.

אז תציבו לעצמכם מטרות, תגדירו את הסכום הדרוש למימוש המטרות ותכננו את טווח ההשקעה בהתאם לתשואה. אם יש לכם 40,000 ₪ ואתה רוצים לקנות רכב חדש במחיר של 80,000 ₪ עוד 5 שנים, אתם צריכים למצוא השקעה שתתן לכם תשואה שנתית של 14%. ואם זה לא אפשרי, אז אתם צריכים לחכות יותר זמן או לשים עוד כסף לטובת המטרה שלכם.

איפה עוד זה יכול לעזור לנו? אם נחסוך לילד 100,000 ₪ ביום הלידה, הוא יקבל בגיל 21 כ- 800,000 ₪ (בתשואה שנתית של 10%).

איך מגיעים לכל החישובים הללו בקלות?

מכירים את כלל ה- 72 ? אם לא, אז להלן הסבר קצר:

אם תחלקו את המספר 72 בתשואה, תקבלו (בקירוב) את משך הזמן בו תכפילו את ההשקעה שלכם.

בתשואה של 7.6%, כמו שעשה מדד ת"א 125, נקבל: 72/7.6=9.47 שנים

בתשואה של 10% נקבל: 72/10=7.2 שנים

אם זה ממש חשוב לכם לדעת איך הגיעו למספר 72, אז זה לפי הנוסחה של ערך עתידי

כאשר אנחנו רוצים להגיע לערך עתידי שהוא כפול מהערך הנוכחי אז הנוסחה היא

פתרון המשוואה הוא באמצאות שימוש בלוגריתמים למי שזוכר מהתיכון, אבל זה באמת למתמטיקאים מתקדמים ולא מעייננו כרגע…

אז מה המסקנה? להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם ולטווח ארוך.

.

.

מס על השכרת דירה למגורים

לאחרונה רשות המיסים שלחה מכתבים לבעלי שני נכסים ויותר בכדי לבדוק האם הם נדרשים לשלם מס על הכנסותיהם מהשכרת הנכס שלהם. ראו למשל מאמר בנושא בגלובס מאתמול: "רשות המסים לא מרפה מהמשקיעים בשוק הדיור וממשיכה לחפש את משכירי הדירות שלא מדווחים על הכנסותיהם".

כפי שנראה בהמשך, המס של הכנסות משכר דירה נמוך משמעותית מההכנסות האחרות, ובכל זאת רבים בוחרים להתחמק מלשלם אותו.

בעקבות שאלות שהתעוררו בנושא אפרט את אפשריות המיסוי שעומדות בפני בעל נכס שיש לו הכנסה מהשכרת הנכס למגורים. והדגש הוא על "מגורים" בלבד.

כמובן שמי שקיבל מכתב על אי תשלום מס עבור שנים קודמות, צריך להתנהל מול מס הכנסה בכדי לפתור את הבעיה.

ממש לא ברור מדוע רשות המיסים עושה מידי תקופה "מבצע" אכיפה, אבל לא מצליחה לגבות מס אמת באמצעות הצלבה של שני מקורות מידע שקיימים אצלה: רשימת בעלי יותר מנכס אחד מול רשימת מי שמדווח על הכנסותיו משכירות.

מכיוון שהמיסוי על שכר דירה נמוך מהכנסות אחרות (מס על עבודה, מס ריווחי הון וכו'), המדינה למעשה מעודדת קנית דירה להשקעה. בניגוד להצהרות ובניגוד למעשים כמו הגדלות מס רכישה על דירה נוספת, ובניגוד לכוונות כמו מס דירה שלישית זיכרונו לברכה, מבחינת המיסוי המדינה ממש מעודדת את אפיק ההשקעה בדירה למטרת שכירות.

ברוב המקרים השכרת דירה פטורה ממעמ, ואינה חייבת בתשלום ביטוח לאומי ומס בריאות, כך שיש פה הטבה נוספת בקבלת הכנסה משכר דירה לעומת קבלת הכנסה מעבודה.

שימו לב שמאמר זה מתייחס רק להכנסות משכר דירה בארץ, למגורים, ושאינה עסק. לגבי השכרת נכס בחו"ל ישנם כללים – מוזמנים לקרוא אותם כאן.

לפני שנרד לפרטים, שימו לב לדבר נוסף. יש עיוות לא הוגן למי ששוכר ומשכיר – לא ניתן לקזז תשלום עבור השכרת דירה מול קבלת הכנסה מהשכרת דירה. כלומר אם אני גם משכיר וגם שוכר, אני נדרש לשלם מס על ההכנסה משכירות, בלי קשר לזה שאני מוציא סכום אחר על השכרת דירה.

אני רוצה להדגיש שאין באמור להלן משום ייעוץ לביצוע או אי ביצוע פעולה מסוימת. כל הפועל בהתאם לכך, עושה זאת על דעת עצמו ובאחריותו האישית בלבד.

אז נצלול לפרטים: הכנסות עד גובה של כ- 5,000 ₪ הינן פטורות ממס (תקרת הפטור בשנת 2019 עומדת על סכום של 5,090 ₪. סכום זה מתעדכן כל שנה).

כאשר מדובר על הכנסות, הכוונה להכנסות מכל הדירות של התא המשפחתי כולו (בני הזוג וילדים עד גיל 18).

מי שעבר את התיקרה הנ"ל, חייב בתשלום מס. ישנם 3 מסלולים אפשריים.

להלן הסבר כללי על שלושת המסלולים:

פטור חלקי

מסלול זה מתאים רק למי ששכר הדירה שהוא מקבל גבוה מתקרת הפטור (5,090 ₪) אבל נמוך מפעמיים התיקרה (10,180 ₪ עבור 2019).

מס הכנסה הצליחו לעשות פה חישוב כל-כך מסובך, והוא כולל 3 שלבים:

ראשית, מפחיתים מסכום ההכנסה החודשית משכר דירה שהתקבלה בפועל את סכום תקרת הפטור – ומקבלים את "סכום עודף על התקרה".

לאחר מכן, מפחיתים מסכום תקרת הפטור את "סכום העודף על התקרה" שקיבלנו בסעיף הקודם. ההפרש המתקבל הוא "הסכום הפטור".

ובשלב השלישי, מסכום ההכנסה החודשית משכר הדירה שהתקבלה בפועל, מפחיתים את "הסכום הפטור" מהסעיף הקודם. ההפרש המתקבל הוא הסכום החייב במס.

שיעור המס הינו לפי המס השולי של בן הזוג עם אחוז המס הגבוה יותר (אך לפחות 31%, עד גיל 60). ניתן לנכות מההכנסה הוצאות שוטפות כמו תיקונים שוטפים ופחת.

שימו לב שלצורך תשלום מס במסלול זה יש לפתוח תיק במס הכנסה לדיווח על השכרת נכסים.

מסלול 10% מס

ניתן לשלם מס מופחת של 10% על ההכנסות משכר דירה (מהשקל הראשון, ללא פטור כלשהו). לא ניתן לנכות הוצאות ופחת. התשלום יבוצע עד 30 לינואר של שנת המס הבאה (או כמקדמות במהלך שנת המס).

לצורך תשלום מס במסלול זה יש לבקש ממס הכנסה שובר לתשלום המס.

מסלול מס שולי

ההכנסות משכר הדירה מצטרפות להכנסות של המשכיר, כך שישולם אליהם המס השולי (לפחות 31%). ניתן לנכות מההכנסה הוצאות שוטפות כמו תיקונים ופחת.

מסלול זה מחייב הגשת דוח שנתי למס הכנסה.

לסיכום, נראה כי מי שאינו רוצה לפתוח תיק במס הכנסה ולהתעסק עם הגשת דוח שנתי, יעדיף את מסלול המס של 10% ללא הכרה בהוצאות. אבל כמובן שכל אחד יבדוק לעצמו את עלויות המס והיתרות והחסרונות של כל מסלול.

לגבי הכנסה מהשכרת נכס נדל"ן בחו"ל, שאינה עסק, היא חייבת במס של 15% מהשקל הראשון (או מהדולר/אירו הראשון) ללא קיזוז הוצאות, או תשלום לפי המס השולי בניכוי הוצאות. ניתן לעשות את החישוב לכל נכס בנפרד. כלומר, אם לדוגמא יש לי שני נכסים, ניתן לשלם מס של 15% על נכס אחד, ומס שלוי על נכס שני, לפי הכדאיות של כל אחד מהם בנפרד.

כאמור, אין באמור לעיל משום ייעוץ לביצוע או אי ביצוע פעולה מסוימת. כל הפועל בהתאם לכך, עושה זאת על דעת עצמו ובאחריותו האישית בלבד.

.

.

שני טיפים על ביטוח המשכנתה

ואני לא מתכוון לזה שלא עושים ביטוח משכנתה בבנק. את זה כולם יודעים (למרות שזה לא תמיד נכון). הבנקים, באמצעות סוכנות הביטוח שלהם או ע"י שיתופי פעולה, מציעים היום תנאים מאוד תחרותיים. אז שווה לבדוק. זה פשוט, זה קל וזה כדאי.

אבל אני רוצה לדבר על שני דברים אחרים, קצת פחות מוכרים:

ראשית, ביטוח חיים הינו הוצאות מוכרת לצרכי מס. כן – גם לשכירים. מה המשמעות? שאתם יכולים לקבל החזר מס (ששילמתם בתלוש המשכורת שלכם) על ביטוח החיים ששילמתם במסגרת ביטוח המשכנתה. איך עושים את זה? יש להגיש דוח שנתי למס הכנסה.

הדבר השני הרבה יותר פשוט לביצוע, אבל לפני כן הסבר קצר: גובה ביטוח החיים תלוי בסכום המשכנתה. למה? כי אם אתם מתים (חו"ח), הבנק רוצה להבטיח שהוא יקבל את כספו בחזרה – לא יותר ולא פחות. בניגוד לביטוח מבנה, שמכסה את עלות הבניה של הנכס, דבר שאינו משתנה לאורך חיי המשכנתה, גובה החוב שלכם לבנק יורד עם הזמן, וזאת בגלל שאתם מחזירים כל חודש חלק מהקרן. לכן, יש לעדכן את חברת הביטוח בגובה החוב שלכם אחת לכמה שנים וכך הפרמיה החודשית שאתם משלמים על הביטוח תקטן. איך עושים את זה? פשוט מאוד – מוצאים דוח יתרות משכנתה ושולחים לחברת הביטוח. ומתי מאוד חשוב לעשות זאת? בעת סילוק מוקדם של חלק מהמשכנתה, מכיוון שאז החוב שלכם קטן באופן משמעותי ומיידי.

.

.

למה כדאי להעביר את קרן ההשתלמות למסלול מנייתי

ראשית, תזכורת קצרה על קרן השתלמות:

למעשה זו הטבה של המעביד, אם עקב הסכם קיבוצי או הטבה אישית. המעביד מפריש 7.5% מהשכר והעובד 2.5% (בדרך כלל). הסכומים נצברים בקרן, צוברים תשואה, ונזילים לאחר 6 שנים (בד"כ) מיום פתיחת הקרן (אלא אם כן יש לכם כבר קרן נזילה ואז אתם יכולים לעשות השלכת וותק, אבל לא ניכנס לזה כעת).

גם המדינה נותנת הטבה נוספת – התשואות על הקרן פטורות ממס ריווחי הון (שעומד היום על 25%). שימו לב שזהו אפיק ההשקעות היחיד שפטור ממס ריווחי הון, וכאן בדיוק נכנסת לתמונה כדאיות המסלול המנייתי, וזאת במידה ויש לכם כספים נוספים שמושקעים בשוק ההון בכל אפיק אחר.

ואסביר מדוע: יש להסתכל על כל הכספים שלכם כתיק השקעות אחד. אל תפרידו בין צורות ההשקעה השונות. למשל, אם בנוסף לקרן ההשתלמות, יש לכם קופת גמל או תיק מניות.

בגלל שקרן ההשתלמות פטורה ממס ריווחי הון, ולאורך זמן האפיק המנייתי משיג את התשואה הגבוהה ביותר, תוכלו להרוויח יותר מהפטור באמצעות הגדלת רכיב המניות בקרן ההשתלמות. את הכספים האחרים שיש לכם, למשל בקופת גמל או בתיק מניות, תשקיעו באפיק יותר סולידי, לפי ההעדפות שלכם.

אמחיש זאת בדוגמא:

יש לי 50,000 ₪ בקרן השתלמות ועוד 50,000 בקופת גמל.

אני בוחר להשקיע במסלול של עד 30% מניות גם בקרן ההשתלמות וגם בקופת הגמל.

נניח שבאותה שנה המניות (שמהוות 30% מהתיק שלי) עשו תשואה של 10% (ראלית), ואילו שאר התיק (70%) עשה 2% (כך שכל התיק שלי עשה תשואה של 4.4%).

מכיוון שהרווחים על קופת הגמל אינם פטורים ממס, שילמתי מס של 25%, שהם 550 ₪ על רווח של 2,200. כך שנטו באותה שנה הרווחתי בשקלים 2,200 על קרן ההשתלמות ועוד 2,200 על קופת הגמל, פחות 550 מס, שזה יוצא 3,850 ₪.

אבל, אם הייתי משקיע את אותו סכום של 30,000 (שהם 30% מהתיק שלי) במניות דרך קרן ההשתלמות, התמונה הייתה נראית כך:

הייתי משלם מס רק של 350 ₪, ויצא בסוף השנה עם רווח של 4,050 ₪ במקום 3,850 ₪.

מכיוון שהרווחים מושקעים חזרה בקרן וגם הם צוברים תשואה, נוצר אפקט של ריבית דריבית, כך שכעבור 10 שנים (בהנחה של אותן תשואות ראליות) הרווח הצטבר הינו קרוב ל- 3,000 ₪, וכעבור 30 שנה קרוב ל- 20,000 ₪ – על השקעה של 100,000 ₪ – לא שווה בשביל לא לעשות כלום?

הבהרה: האמור לעיל אינו המלצה אישית לעשות פעולה כלשהי בתיק השקעות. כל פעילות שמבוצעת על סמך מאמר זה הינה באחריות המבצע בלבד, לאחר ששקל את הסיכונים הכרוכים באפיקי ההשקעה שבחר.

.

רוצים לקבל עוד פרטים על תכנון כלכלי לניהול הנכסים המשפחתיים? לחצו כאן

.

דוח נתוני אשראי – למה זה טוב? הסבר על המידע בדוח

המידע שמופיע במאגר נתוני אשראי מאפשר להגביר את התחרות עלי כלווה.

בהתאם לחוק נתוני אשראי משנת 2016, נאספים נתונים כספיים על כלל התושבים לגבי הפעילות שלהם במערכת הבנקאית הישראלית.

המידע מאפשר לקבל סקירה על חשבונות הבנק, בדגש על הלוואות ומסגרות אשראי, כפי שאפרט להלן.

המידע שקיים כיום במאגר הינו ל- 3 שנים אחרונות (מיום הקמת המאגר).

הנתונים מאפשרים להגביר את התחרות במערכת הבנקאית על-ידי כך שניתן להציג לנותני הלוואות פוטנציאליים את תנאי האשראי שיש לך היום ואת טיבך כלווה, וכך לאפשר להם להציע לך תנאים טובים, יותר בכדי להשיג אותך כלקוח.

ניתן לבקש להספיק את איסוף הנתונים האישיים שלך, או לא לתת אותם לגופים השונים, אבל כאמור מהלך כזה עלול לפגוע בתנאים שלך כלווה ולכן לא מומלץ.

מעבר להשגת תנאים טובים יותר עבורך, אני – כיועץ לכלכלת המשפחה ויועץ משכנתאות, נעזר במידע שיש בדוח בכדי להבין את המצב הפיננסי שלך, וכך להתאים לך את הפתרונות הטובים ביותר עבורך.

רוצים לדעת איך מקבלים את הדוח בחינם? להלן מאמר הסבר

וכעת נסביר על הנתונים העיקריים שיש בדוח:

חשבונות עו"ש

פירוט חשבונות העו"ש בבנקים השונים

גובה המסגרת

ניצול המסגרת

הריביות על המסגרת המנוצלת

כמות שיקים שהוצגו בחשבון וכמות שיקים שחזרו מסיבת אין כיסוי מספיק בכל חודש

כמות הוראות לחיוב חשבון שהוצגו בחשבון והוראות לחיוב חשבון שלא כובדו מסיבת אין כיסוי מספיק בכל חודש

משכנתאות

תאריך תחילת המשכנתה

תאריך סיום המשכנתה

האם המשכנתה משולמת כסדרה

סכום ההלוואה המקורי

יתרת החוב

סכום התשלום החודשי

תאריך צפוי לתשלום הלוואת בלון (במידה ורלוונטי)

שווי הבטוחה – מה שווי הנכס המשועבד לטובת המשכנתה

מסלולי הריבית: סוג ריבית, אופי ההצמדה (פריים, צמוד למדד, לא צמוד וכו') , עוגן (למשל אג"ח מדינה צמוד מדד), מרווח, שיעור הריבית

כרטיסי אשראי

פרטי חברת כרטיסי האשראי

גובה המסגרת

ניצול המסגרת

סכום התשלום החודשי

הריביות על המסגרת המנוצלת

הלוואות

תאריך התחלה

תאריך סיום

האם ההלוואה משולמת כסדרה

סכום הלוואה מקורי

יתרת חוב

תדירות התשלומים

סכום התשלום החודשי

תאריך צפוי לתשלום הלוואת בלון (אם רלוונטי)

מסלולי הריבית: סוג ריבית, אופי ההצמדה, עוגן, מרווח, שיעור הריבית

כנ"ל מידע זהה על עסקאות לא פעילות – עסקאות שנפרעו במלואן, הסתיימו מסיבה אחרת או שהלקוח כבר אינו קשור אליהן

מידע שהתקבל מרשויות וגופים ציבוריים – כמו רשויות מקומיות, חברת חשמל וכו'

פניות לקבלת מידע על הלקוח – מי ביקש לקבל מידע עליך

פעולות מנהליות – למשל הפקת הדוח העצמי

.

.

דוח נתוני אשראי – איך מוציאים מידע

מערכת נתוני אשראי מציגה לנו מידע על כל חשבונות העו"ש, הלוואות, כרטיסי אשראי, הערבויות וכו' שיש לנו.

המידע מרוכז בדוח אחד, כולל היתרות והריביות.

המטרה הינה להגביר את התחרות במשק. כאשר ישנה שקיפות והמידע גלוי, מלווים למינהם יוכלו להציע לנו תנאים טובים יותר, במידה ואנחנו לווים טובים.

ישנה חשיבות רבה להפקת דוח עצמי. כך תוכלו לקבל את המידע שקיים עליכם, ולדעת מה גופי האשראי יודעים אליכם.

הוצאת דוח עצמי הינה ללא עלות פעם אחת בשנה.

רוצים לדעת מה משמעות הנתונים בדוח? להלן מאמר הסבר על הנתונים

אז איך מוצאים דוח על עצמכם? נכנסים למאגר נתוני אשראי באמצעות הקישור הבא:

https://www.creditdata.org.il/

לוחצים על "האזור האישי"  ומקבלים את הדף הבא:

לוחצים על "מעבר לאזור האישי" בפינה השמאלית למטה ועוברים לדף ההרשמה

ממלאים את הפרטים האישיים

בסיום תהליך הרישום חוזרים למסך הכניסה ונכנסים שוב, הפעם עם מספר זיהוי והסיסמא האישית שהגדרנו בתהליך הרישום

לאחר הכניסה מקבלים את המסך הבא:

בוחרים הזמנת דוחות

בוחרים "דוח ריכוז נתונים"

מגדירים את אופן קבלת הדוח – בדואר אלקטרוני ובפורמט PDF

מאשרים

וזהו.

אחרי כרבע שעה מתקבל מייל עם הדוח.

הדוח עצמו שמתקבל מכיל מספר רב של עמודים (לפעמים כמה עשרות עמודים), תלוי בפעילות הפיננסית שלכם.

רוצים לדעת מה משמעות הנתונים בדוח? להלן מאמר הסבר על הנתונים

.

.

מסלקה פנסיונית – הסבר על הנתונים

במאמר זה אני מסביר את משמעות המידע שמופיע בדוח מהמסלקה הפנסיונית.

במאמר אחר אני מסביר איך מוצאים את דוח המסלקה הפנסיונית.

מיד סרטון ולאחריו הסבר מפורט עם תובנות חשובות מאוד עבורכם.

לפני שנצלול לפרטים אני רוצה לתת כמה דגשים לגבי הנתונים – מה חשוב ולמה כדאי מאוד לשים לב.

הדוח כולל את המוצרים הפנסיונים שלנו: קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, ביטוחי חיים, קופות גמל וקרנות השתלמות. מופיע פירוט של הסכומים שצברנו הן בצורה הונית (סכום חד פעמי) והן לקצבה בגיל פרישה. אבל אין בדוח סיכום של הנתונים. בכדי להבין את המשמעות של הנתונים לגביכם, אתם צריכים בעצמכם, או בעזרת בעל מקצוע, לסכום את כל הסכומים ההוניים בהתאם לתאריך קבלת הכספים, ואת כל סכומי הקצבאות. לאחר שעשיתם את זה, אתם צריכים לבדוק אם סכומים אילו תואמים את הצרכים שלכם בגיל פרישה. אם הם מספיקים לכם בכדי לחיות ברמת החיים שאתם רוצים – מצבכם מצוין. אם לא – עליכם לדאוג להשלמת הפערים באמצעים שונים, למשל ע"י הגדלת החסכון, קנית ביטוחים נוספים, קנית דירה להשקעה שתניב לכם שכירות חודשית וכדומה.

 הנתון החשוב ביותר בדוח הינו קצבה חודשית לגיל פרישה כולל פרמיות. בדקו שסכום כל הקצבאות (של שני בני הזוג ביחד) מספיק לכם.

 במוצרים שאינם נותנים קצבה, סכמו את חיסכון צפוי לגיל פרישה כולל פרמיות ופרסו סכום זה לתוחלת החיים הצפויה.

נתונים חשובים נוספים שכדאי לשים אליהם לב הינם דמי הניהול והתשואות.

לגובה דמי הניהול יכולה להיות השפעה של עד מאות אלפי שקלים מהסכום שתצברו עד הפרישה ומאות ואף אלפי שקלים מהקצבה החודשית שתקבלו לאחר הפרישה. ניתן להתמקח עם קרן הפנסיה, חברת הביטוח והגוף שמנהל את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות. קבלו הצעה מחברה מתחרה, ובמידת הצורך ניתן לנייד את הכספים לגוף אחר (כמובן שיש לוודא שאין פגיעה בתנאים שלכם תוך התחשבות בתשואות וברמת הסיכון).

ניתן לבדוק את התשואות של כלל הגופים באתר "גמל נט" (אייחד לנושא זה מאמר נפרד). הדבר רלוונטי בעיקר לקופות גמל וקרנות השתלמות, אבל גם לקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.

ניתן בקלות יחסית לנייד כספים של קופות גמל וקרנות השתלמות. השוו את דמי הניהול, התשואות, רמת הסיכון והתנאים של הקופה לקראת ביצוע הניוד.

בנוסף, וודאו שסכום ההפקדות תואם את הכספים שאכן ירדו לכם בתלוש המשכורת או ששילמתם באופן עצמאי.

שימו לב לסכום שתקבלו במקרה של אובדן כושר עבודה ובדקו שהוא אכן מספיק לכם.

כמובן שלפני קבלת החלטה על ניוד, סילוק, הפסקת הפקדות או רכישת מוצר חדש, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע. ההשלכות של החלטות אילו הינן משמעותיות לעתידכם הכלכלי ועשויות להיות להם השפעה של מאות אלפי שקלים במצטבר.

חשוב מאוד להסתכל על התמונה הכוללת שלכם ולא להתמקד במוצר מסוים, כך שתהיה התאמה של החסכונות והביטוחים שלכם למצבכם הכלכלי הנוכחי, ליעדים שלכם ולצרכים העתידיים שלכם ושל התלויים בכם כלכלית (בן/בת זוג, ילדים).

הסבר על נתוני דוח המסלקה הפסניונית

כעת נצלול לדוח עצמו. אסביר את הנתונים העיקריים בו. שימו לב שההסברים הינם כלליים בלבד ונועדו לתת לכם עקרונות ונקודות למחשבה בלבד, ואינם תחליף לייעוץ מקצועי.

הדוח מחולק ל- 3 חלקים: פרטי המוצרים שלי, מעקב הפקדות וכיסויים ביטוחים.

בחלק הראשון, של פרטי המוצרים שלי, יופיע פירוט על המוצרים הבאים: קרנות פנסיה, חברות ביטוח, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוח חיים משכנתא.

בתחילת הדוח יופיע סטטוס – חשוב לבדוק שרשום "התקבל מידע מלא". אם זה לא כך, יש לחכות עוד מספר ימים עד שתקבלו את הנתונים המלאים.

להלן הסבר על פרטי מידע עיקריים. שימו לב שלא כולם רלוונטיים לכל המוצרים שיש לכם.

שם חברה ומספר פוליסה – כך תוכלו להתאים את המידע בדוח המסלקה הפנסיונית לדוחות התקופתיים שאתם מקבלים מהקופה או מחברת הביטוח.

סטטוס – פעיל או לא פעיל.

סה"כ חסכון – הסכום שנצבר בקרן/ביטוח עד למועד הפקת הדוח.

חיסכון צפוי לגיל פרישה לא כולל פרמיות – הסכום שיהיה בקרן גיל הפרישה במידה ותפסיקו להפקיד כספים לקרן (בהנחת ריבית מסוימת). מכיוון שהכסף שנצבר בקרן מושקע בהתאם למדיניות הקרן הוא צובר תשואה כך שסכום זה הינו הערכה של מה שצפוי שיהיה בגיל הפרישה שלכם.

קצבה חודשית לגיל פרישה לא כולל פרמיות – הסכום החודשי שתקבלו בגיל פרישה במידה ותפסיקו להפקיד כספים לקרן. כאמור מדובר בהערכה בהנחת ריבית מסוימת.

חיסכון צפוי לגיל פרישה כולל פרמיות – הסכום שיהיה בקרן בגיל פרישה במידה ותמשיכו להפקיד כספים לקרן עד גיל פרישה באותם סכומים כמו היום.

קצבה חודשית לגיל פרישה כולל פרמיות – הסכום החודשי שתקבלו בגיל פרישה במידה ותמשיכו להפקיד כספים לקרן. למעשה זה הסכום החשוב ביותר לצורך תכנון העתיד שלכם. עליכם לוודא שסכום זה מספיק לכם בכדי להתקיים הגיל הפרישה (לסכום זה יש להוסיף את קצבת בן/בת הזוג, קצבת הזקנה שתקבלו מביטוח לאומי ותשלומי חודשיים נוספים שמגיעים לכם – למשל במידה ויש לכם דירה להשקעה יש לקחת בחשבון את שכר דירה שתקבלו מידי חודש).

דמי ניהול – הפקדות – שנתי – מה שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לקרן על ההפקדות החודשיות שלכם.

דמי ניהול – חיסכון שנתי – מה שיעור דמי הניהול שאתם משלמים לקרן על הסכום שנצבר בקרן.

חשוב מאוד לבדוק ולהשוות את דמי הניהול שאתם משלמים. למרות שמדובר על עשיריות האחוז, ההשפעה הינה של עד מאות אלפי שקלים מהסכום שתצברו עד הפרישה ובסכום שיכול להגיע למאות ואף לאלפי שקלים בודדים מהקצבה החודשית שלכם. ניתן להתמקח עם קרן הפנסיה, חברת הביטוח והגוף שמנהל את קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שלכם. קבלו הצעה מחברה מתחרה, ובמידת הצורך ניתן לנייד את הכספים לגוף אחר (כמובן שיש לוודא שאין פגיעה בתנאים שלכם ויש להתחשב בתשואות שמשיג אותו גוף ובסיכון).

תשואה מתחילת השנה – כמה הכסף שלכם "הרוויח" מתחילת השנה. השוו את התשואות בין הגופים השונים, וקבלו החלטה האם להעביר את החסכון שלכם לגוף אחר. ניתן לבדוק את התשואות של כלל הגופים באתר "גמל נט" (נייחד לנושא זה מאמר נפרד). הדבר רלוונטי בעיקר לקופות גמל וקרנות השתלמות, אבל גם לקרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.

הפקדות חוסך – החלק שלכם בהפקדה החודשית

הפקדות מעסיק – החלק של המעסיק בהפקדה החודשית

שארים בן/בת זוג –גובה הקצבה שיקבל/תקבל בן/בת הזוג שלכם לאחר מותכם. חשוב מאוד: במידה ואין לכם בן/בת זוג דווחו מיד על כך לגוף המנהל! זהו מרכיב ביטוחי שהעלות שלו יורדת מהחיסכון שלכם.

שארים – ילדים –גובה הקצבה שיקבלו הילדים שלכם (עד גיל 21) לאחר מותכם. חשוב מאוד: במידה ואין לכם ילדים מתחת לגיל 21 דווחו מיד על כך לגוף המנהל! זהו מרכיב ביטוחי שהעלות שלו יורדת מהחיסכון שלכם.

שארים – הורה נתמך – גובה הקצבה שיקבל הורה הסמוך על שולחנכם לאחר מותכם.

שימו לב כי בביטוח מנהלים אין קצבת שארים כך שהנתונים הללו לא רלוונטיים עבורם.

פנסיית נכות – תשלום חודשי של אובדן כושר עבודה. שימו לב שבקרן הפנסיה הביטוח הינו כללי ולא מקצועי (התייעצו על כך עם איש מקצוע). סכום זה תקבלו לאחר 3 חודשים בהם לא הייתם יכולים לעבוד. הסכום אמור להיות 75% מגובה השכר שלכם (לפי ממוצע של 12 חודשים אחרונים). סעיף זה רלוונטי רק לקרן פנסיה. בביטוח מנהלים בד"כ אובדן כושר עבודה הינו רכיב ביטוחי נפרד.

סכום ביטוח למקרה מוות – חודשי

סכום ביטוח למקרה מוות – חד פעמי

תאריך פתיחת התוכנית – שימו לב לתאריך פתיחת הקרן.

תאריך נכונות הנתונים – שימו לב למתי נכונים הנתונים המופיעים בדוח.

בפוליסות ביטוח מסוג א.כ.ע (אובדן כושר עבודה) יופיעו הנתונים הבאים:

אובדן כושר עבודה – חודשי – הסכום החודשי שתקבלו במידה ולא תוכלו לעבוד מעל 3 חודשים עקב תאונה או מחלה. אנא בדקו האם מדובר על ביטוח א.כ.ע כללי או מקצועי. יש לנושא זה חשיבות רבה עבורכם.

בביטוחים שמוגדרים "סיכון טהור" אשר הינם ביטוח חיים, קיים תשלום חד פעמי במקרה מוות, ולכן לא יופיע בהם מידע לגבי קצבה.

לגבי קופות גמל וקרנות השתלמות, שימו לב לנתונים הבאים:

סה"כ חסכון – כמה צברתם עד עכשיו.

מועד זכאות למשיכה – המועד בו תוכלו לקבל את הכספים או שרשום "ניתן למשוך". בד"כ הכספים של קרן ההשתלמות נזילים (כלומר ניתן למשוך אותם) לאחר 6 שנים ממועד פתיחת הקרן. ישנם חריגים כמו עובדי הוראה.

ביטוח חיים משכנתא

כאן יופיע מידע על ביטוח חיים שעשיתם במסגרת המשכנתא שלכם. שימו לב שזה ביטוח חיים בלבד. אין מידע כאן לגבי ביטוח המבנה. שימו לב שהביטוח הזה הינו לטובת הבנק, כלומר שמקרה מוות הבנק יקבל את סכומי היתרות לסילוק וכתוצאה מכך הדירה שלכם תהיה נקיה מחובות לבנק ולא יהיה צורך עוד בתשלום המשכנתה החודשי. כשאר יש למשכנתה שני לווים, למשל בעל ואישה, במידה ואחד מבני הזוג נפטר, הביטוח יכסה את יתרות המשכנתה ובן הזוג הנותר לא נדרש יותר לתשלומים אילו.

התשלום החודשי שאתם משלמים לחברת הביטוח מושפע משני משתנים: הגיל שלכם והיתרות לסילוק. אין לכם השפעה על הגיל, אבל יתרות הסילוק בד"כ יורדות עם הזמן. לכן יש לוודא מידי תקופה שהביטוח תואם ליתרות הסילוק של המשכנתה, וכך תוזילו את התשלום החודשי.

מעקב הפקדות

אנא בדקו מול תלוש המשכורת שלכם שאכן הסכומים שמשלם המעביר והסכומים שהוא מוריד מהשכר שלכם, אכן זהים למידע המופיע כאן. במידה ולא – פנו מייד למעביד ולגוף המנהל כך שתקבלו את הכספים האלו באופן מידי – כספים אלו שייכים.

כיסויים ביטוחיים

בחלק זה של הדוח מופיע טבלה של הביטוחים שלכם. היא דומה, אך לא זהה, למידע שניתן לקבל מהר הכסף – נייחד לנושא מאמר נפרד.

בחלק זה ניתן לראות את "סכום הכיסוי", כלומר מה גובה הביטוח שיש לנו, מידע אשר לא קיים בהר הכסף. לעומת זאת, לא מופיע בדוח זה העלות השנתית/החודשית של הביטוח. כמו כן לא מופיע כאן מידע על ביטוחי בריאות ורכוש (דירה, רכב).

.

במאמר אחר אני מסביר איך מוצאים את דוח המסלקה הפנסיונית.

.

.

מסלקה פנסיונית – איך מוצאים מידע

במסלקה הפנסיונית יש מידע רב וחשוב הנוגע ישירות למצבנו הכלכלי ולעתידנו הפיננסי. הרבה שמעו על המסלקה על הפניונית אבל לא יודעים איך להוציא משם את המידע האישי שלהם. מיד אתן הסבר מפורט איך עושים זאת. קבלת המידע כרוכה בתשלום חד פעמי של 20 ש"ח.

רוצים להבין את הנתונים שיש בדוח? להלן מאמר הסבר על הנתונים

ראשית סרטון. בהמשך מאמר כתוב עם צילומי מסך

כתובת האתר של המסלקה הפנסיונית הוא:
https://www.swiftness.co.il/

וכך הוא נראה:

אם זו פעם ראשונה שלנו באתר, יש להירשם אליו ע"י לחיצה על הכפתור "הרשמה" בפינה השמאלית למעלה של המסך.

לאחר שנכנסו לאיזור ההרשמה, יש לבחור "חוסך" וללחוץ על "הרשמה"

יש למלא את הפרטים האישיים

לאחר מכן יש לרשום את פרטי אחד מכרטיסי האשראי שלכם. שימו לב: כרטיס האשראי חייב להיות אישי של מי שנירשם. שלב זה נועד לאימות הזיהוי שלכם בלבד. כרטיס האשראי לא מחוייב בשלב זה ואין שום תשלום בשלב ההרשמה.

זהו. כל הכבוד! סיימתם את שלב ההרשמה ואפילו קיבלתם שם משתמש בן 8 ספרות. לא לדאוג, אין צורך לזכור אותו – שם המשתמש נישלח לתיבת המייל שהזנתם בשלב הרישום.

לוחצים על "כניסה לאתר" בחלק השמאלי התחתון של המסך, ומגיעים שוב לדף הכניסה הראשי של האתר המסלקה הפנסיונית, והפעם לוחצים על "כניסה" בצד השמאלי העליון של המסך.

ומקבלים את המסך הבא, בו בוחרים "אני חוסך" ולוחצים על "כניסה"

במסך הבא מקישים את מספר תעודת הזהות שלכם ואת קוד המשתמש ששלחו לכם במייל

כעת נשלח לכם מייל עם קוד חד פעמי. מעתיקים אותו מהמייל לכאן:

זהו! סוף סוף נכנסתם ואתם יכולים להגיש בקשה לקבלת המידע האישי שלכם. יש לבחור "בקשות לקבלת מידע" וללחוץ על "הגשת בקשה" בחלק התחתון של המסך

בוחרים את התדירות לקבלת המידע. לא מאשרים את העברת המידע לסוכן. ולוחצים "הגש בקשה"

מכאן מגישים לדף התשלום. ממלאים את פרטי כרטיס האשאי שלכם לצורך תשלום של 20 ש"ח

זהו! בשעה טובה סיימתם והנתונים בדרך אליכם.

תוך מספר ימים תקבלו את הנתונים במייל. שימו לב כי תקבלו קבצים מוגנים בסיסמא, כאשר הסיסמא הינה 4 ספרות האחרונות של כרטיס האשראי איתו שילמתם. המייל שתקבלו יכיל קובץ ZIP ובו כמה קבצים, כאשר שני הקבצים הרלוונטיים לכם הם אקסל ו- PDF.

רוצים להבין את הנתונים שיש בדוח? להלן מאמר הסבר על הנתונים

.

.