איפה כדאי לחסוך לפנסיה – חלק א' – קרן פנסיה

עובדים שכירים וגם עצמאיים חייבים להפריש כספים לחסכון פנסיוני.

כשכירים, המעביד מפריש לכם מהשכר פיצויים ותגמולים אשר מופקדים באחד מהמוצרים הפנסיונים.

הבחירה באיזה מוצר פנסיוני לחסוך את הכספים שלכם היא שלכם בלבד. בוודאי אם אתם עצמאיים, אבל גם אם אתם שכירים אתם יכולים להורות למעביד לאיזה קופה, פוליסה או קרן להפקיד את הכספים שלכם.

חשוב לדעת שניתן לנייד כספים בין מוצרים פנסיוניים, הן מקרן אחת לקרן אחרת, והן למשל מביטוח מנהלים לקרן פנסיה.

קיימים 3 מוצרים פנסיוניים:

1. קרן פנסיה
2. ביטוח מנהלים
3. קופת גמל

המוצרים הפנסיונים נותנים מענה ל- 3 סיכונים:

1. פנסיה
2. מוות
3. אובדן כושר עבודה

בסקירה שלפניכם אתן הסבר על כל אחד מהמוצרים, בדגש על הכיסוי הפנסיוני.

חלק א' – קרן פנסיה

קרנות הפנסיה "החדשות" התחילו לצרף חברים בתחילת שנת 1995. רוב הסקירה פה מתייחסת לקרנות החדשות.

דמי ניהול

דמי ניהול מקסימאליים בקרנות הפנסיה הם 6% מההפקדה (מה שאתם מפרישים לקרן כל חודש) ועוד 0.5% מהצבירה (מהסכום שנצבר בקרן הפנסיה). בפועל דמי הניהול נמוכים יותר. אם אתם שייכים לארגונים גדולים (דוגמת כוחות הבטחון) יש לכם דמי ניהול נמוכים בהרבה. בקרנות הנבחרות (קרנות ברירת המחדל) דמי הניהול הם 1.49-2.49% מההפקדה ו- 0.05-0.1% מהצבירה. לגובה דמי הניהול יכולה להיות השפעה דרמטית על הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה.

שימו לב שבקרן פנסיה לא פעילה (שאין לה הפקדות שוטפות) בדרך כלל תשלמו את דמי הניהול המקסימליים, לכן אם יש לכם קרן פעילה וקרן לא פעילה מוצע לנייד את הכספים מהקרן הלא פעילה לקרן הפעילה (תוך בדיקה שאתם לא מאבדים זכויות עודפות בקרן הלא פעילה).

סכום הקצבה שתקבלו

סכום הקצבה שתקבלו בגיל פרישה יקבע בסמוך למועד הפרישה. את הסכום שצברתם (כולל התשואות שעשתה הקרן שלכם) יחלקו ב"מקדם" וכך יתקבל גובה הקצבה החודשית שלכם. למשל אם צברתם 1 מיליון ₪ והמקדם הוא 200, זה אומר שתקבלו כל חודש 5,000 ₪. גובה המקדם נקבע לפי תוחלת החיים שתיהיה בסמוך לגיל הפרישה שלכם. ככל שתוחלת החיים עולה, המקדם עולה, וזה אומר שתקבלו פחות כסף כל חודש בפרישה.

תשואה ומסלולי השקעה

כיום לקרנות הפנסיה יש תשואה מובטחת 30% מהחיסכון הנצבר בגובה 4.86% צמוד מדד באמצעות אג"ח ממשלתיות מיועדות. לאחרונה משרד האוצר פרסם כי בכוונתו להפסיק את הנפקת האג"ח האלו לטובת מנגנון אחר (בעת כתיבת שורות אילו הנושא עדין לא אושר בפועל).

את שאר ה- 70% הקרן משקיע בהתאם למסלול שבחרתם. ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים (כללי, מניות, אג"ח, לפי גיל וכו'). בחירת המסלול עשויה להשפיע מהותית על גובה הקצבה שתקבלו בגיל פרישה. העקרון המנחה בעת בחירת המסלול הוא שככל שטווח ההשקעה ארוך יותר (כלומר אתם צעירים יותר) יש הגיון שהשקעה במסלול מסוכן יותר. למה? כי לאורך זמן ההיסטוריה אומרת שהמסלול המסוכן ביותר מניב את התשואה הגבוהה ביותר. ובאופן הפוך, כאשר אתם קרובים לגיל פרישה יש לבחור מסלול סולדי עם תנודתיות נמוכה.

תקנון

קרנות הפנסיה פועלת על סמך תקנון. התקנון יכול להתעדכן מעת לעת. וזאת בניגוד לביטוח המנהלים שפועל בהתאם לפוליסה, שהוא חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, שאינו ניתן לשינוי.

איזון אקטוארי

בקרן פנסיה יש איזון אקטוארי אשר נוצר בגלל מנגנון ערבות ההדדית בין החברים בה. הקרן משלמת קצבה לפורשים ולשארים, וכן ביטוח נכות מתוך הכספים שקיימים בה. באופן פשטני ניתן לומר שבמידה והקרן תשלם יותר כספים מהצפוי, היא תשלים זאת מהכספים של החוסכים, ובמידה והיא תשלם פחות היא תחזיר להם את הכספים. ניתן לראות את סכום האיזון האקטוארי ששילמתם/קיבלתם בדוח השנתי של הקרן. משרד האוצר פועל במרץ בשנים האחרונות להקטנה משמעותית של הצורך במנגנון איזון אקטוארי כך שיתכן מאוד שבשנים הבאות נתון זה כלל לא יהיה רלוונטי.

ביטוחים

קרן הפנסיה כוללת גם רכיב ביטוחי. מההפרשות שלכם לקרן הפנסיה אתם משלמים גם עבור ביטוח. מדובר על ביטוח שארים (השארים – בן/בת זוג וילדים עד גיל 21 – יקבלו קצבה חודשית במקרה של מוות שלכם לפני גיל הפרישה) וביטוח נכות (שזה למעשה ביטוח אובדן כושר עבודה).

יש צורך לבחור את מסלול הביטוח המתאים לכם. בקרן הפנסיה ישנם שבעה מסלולים, אשר נבדלים בניהם בגובה התשלום לשארים ובגובה ביטוח הנכות. חשוב מאוד לבחור את המסלול שמתאים לכם בכל שלב בחיים. למשל, אם אין לכם בן/בת זוג ואין לכם ילדים מתחת לגיל 21 (במילים אחרות אין לכם שארים) אז אין צורך לשלם על ביטוח לשארים. בטלו אותו מיד! אל תשכחו לחזור ולבטל ביטוח זה כל שנתיים אם עדיין אין לכם שארים. למה כל שנתיים? כי אחרי שנתיים הביטול מתבטל באופן אוטומטי ואתם מתחילים לשלם שוב עבור ביטוח השארים.

מאמר מורחב על מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה ניתן לקורא כאן.

ביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות) בקרן הפנסיה הוא כללי ולא מקצועי. ביטוח זה נותן לכם עד 75% מהשכר שלכם במקרה שלא תוכלו לעבוד. במידה ואתם רוצים, ישנה אפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי בנפרד.

הסבר מפורט על ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לקרוא כאן.

הגדרת מוטבים

רצוי לקבוע מוטבים בקרן הפנסיה עבור כספים שלא הולכים לשארים לפי התקנון (למשל במקרה שאין שארים).

תקרת ההפקדה

תקרת ההפקדות לקרן פנסיה היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (בשנת 2020 השכר הממוצע במשק הוא 10,551 ש"ח כך שההפקדה החודשית המקסימלית היא 4,326 ₪ בחודש). למעשה תקרת ההפקדות נקבע בגלל ההטבה שהמדינה נותנת בדמות האג"ח המיועדות. את ההפרש מעל התקרה ניתן להפקיד למוצר פנסיוני אחר: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה משלימה (שלה אין אג"ח מיועד עם תשואה מובטחת). שימו לב שהחברה שמנהלת לכם את קרן הפנסיה אוטומטית תעביר את הפקדות שעולות על תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה המשלימה שלה. אתם צריכים באופן יזום להגדיר את השכר ממנו יופרש לקרן הפנסיה ושכר ממנו יופרש למוצר פנסיוני אחר. לאיזה מוצר? יכול מאוד להיות שזה יהיה קופת גמל, אבל זו החלטה שלכם ורק שלכם.

קרנות ישנות

לפני 1995 הצטרפו מבוטחים לקרנות "ותיקות". הקרנות הותיקות צברו זכויות (2% לכל שנת עבודה) עד צבירה מירבית של 70% מהשכר לפנסיה, כלומר הגיעו למקסימום אחרי 35 שנות עבודה. גובה הקצבה הינו השכר המבוטח כפול אחוזי הצבירה. לעיתים קרובות, לאחר 35 שנות עבודה העבירו את ההפרשות לקופת גמל. האלמן/אלמנה יקבלו 60% מהשכר לכל חייהם. יתומים עד גיל 18 יקבלו 20%.

מוצר נוסף שהיה ולא ניתן להצטרף אליו יותר הוא פנסיה תקציבית – המדינה מפרישה 2% מהשכר לפנסיה לכל שנת עבודה, ללא הפרשות של העובד כלל. מקסימום 70% מהשכר.

סיכום ופעולות לביצוע:

• להוזיל את דמי הניהול (מו"מ או ניוד)
• אם יש לכם קרן לא פעילה לבדוק את דמי הניהול ובמידת הצורך לנייד לקרן הפעילה
• לבדוק מה הקצבה הצפויה לכם בגיל פרישה ולוודא שהיא תפסיק לכם בכדי לחיות בכבוד (ואם לא, אז לפעול בהתאם. לא לחכות שיהיה מאוחר מידי!)
• לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לכם
• לבחור את מסלול הביטוח המתאים לכם (לעדכן אותו כל שנתיים)
• להגדיר מוטבים
• אם אתם עוברים את תקרת ההפקדות, לבחור את המוצר הפנסיוני המשלים שמתאים לכם

עד כאן חלק א' על קרן הפנסיה.

בחלק ב' נפרט על ביטוח המנהלים.

לקריאת חלק ב' על ביטוח המנהלים לחץ כאן

לקריאת חלק ג' על קופת גמל לחץ כאן

.

.