איך לשלם פחות מיסים בגלל הפסקת עבודה

by איל פיקPosted on 26/03/2020 נשלח ב התנהלות כלכלית, כל הפוסטים — אין תגובות ↓

רבים יצאו לחל"ת או פוטרו והפסיקו לקבל משכורת לתקופה מסוימת. הפסקת העבודה עשויה לתת לכם החזרי מס על השכר שלכם בשאר החודשים בשנה.

בכל חודש עבודה אתם משלמים מס הכנסה שיורד מתלוש השכר שלכם. החישוב של גובה מס הכנסה בתלוש מחושב ברמה חודשית.

אבל מבחינת מס הכנסה החישוב הוא שנתי. כלומר את מס הכנסה מעניין כמה הרווחתם במשך שנה שלמה ולא כמה הרווחתם כל חודש. בגלל הפרשי החישוב הללו מגיע לכם החזר על המיסים שאתם משלמים למס הכנסה.

אתן דוגמא:

נניח שהשכר שלכם 10,000 ₪ בחודש (ברוטו), אז בתלוש השכר אתם משלמים מס כאילו הרווחתם 120,000 ₪ בשנה לפי מדרגת מס של 20%. סה"כ אתם משלמים מס הכנסה של 709 ₪ בחודש (בהנחה של 2.25 נקודות זיכוי). אם עבדתם רק 10 חודשים השנה (נניח יצאתם לחודשיים חל"ת), שילמתם 7090 ₪ (10 X 709) בשנה.

אבל בפועל הרווחתם רק 100,000 ₪ בשנה (10 X 10,000), ואתם אמורים להיות בכלל במדרגת מס של 14%. לכן אתם אמורים לשלם מס בגובה 5049 ₪ בשנה. לכן מגיע לכם החזר מס של 2041 ₪ (5049 – 7090).

מה עושים בפועל

כאשר תחזרו לעבודה אפשר לנסות לבקש מהמעביד שיעשה לכם את החישוב המעודכן (פעולה זו נקראת תיאום מס).

במקרים רבים זה לא ממש יעבוד, ולכן הפתרון הוא לפנות למס הכנסה עוד במהלך השנה הזו בבקשה לתיאום מס. אפשרות נוספת היא להגיש דוח שנתי למס הכנסה בסוף השנה (כלומר בתחילת שנה הבאה) ולבקש החזר מס. למעשה ניתן לעשות תוך 6 שנים.

אין באמור ייעוץ מס או כל ייעוץ אחר ואינו תחליף לייעוץ אישי ע"י בעל מקצוע.

.

קיזוז הפסדים בשוק ההון

by איל פיקPosted on 23/03/2020 נשלח ב השקעות, התנהלות כלכלית, כל הפוסטים — 2 תגובות ↓

יש לך הפסדים בשוק ההון – אולי ניתן לשלם פחות מס על רווחים אחרים

משבר הקורונה גרם למושקעים בשוק ההון הפסדים לא מבוטלים.

שימו לב כי הפסדים אילו יוצרים לכם מגן מס ויתכן שתוכלו לקזז אותם מרווחים אחרים בשנת מס זו ואף בשנים הבאות.

הפסד ניתן לקזז כאשר הוא מתרחש בפועל ולא "על הנייר". למשל בוצעה של מכירת בפועל של נייר ערך במחיר נמוך יותר מעלות הקניה שלו.

איפה זה יכול לעזור לכם?
ראשית, במקרה הפשוט, לקזז את ההפסדים מול רווחים (שכולנו מקווים) שיהיו לכם בהמשך השנה בשוק ההון.

שנית, גם יהיו לכם רווחי הון בשנים הבאות, ניתן לצבור את ההפסדים של שנה זו ולהעביר אותם הלאה (דורש הגשת דוח למס הכנסה).

אבל יש עוד משהו יותר מעניין: אם אתם עומדים למכור דירה, יתכן שאתם צריכים לשלם אליה מס שבח. גם את מס השבח יתכן וניתן להפחית ע"י קיזוז הפסדים משוק ההון.

אם אתם עומדים בפני ביצוע עסקה משמעותית יתכן ומימוש ההפסדים כעת (אולי אפילו קניה ומכירה של אותו נייר) יכול להקטין לכם חבות המס בצורה משמעותית. אני מציע לכם להתייעץ עם רואה חשבון. שווה לבדוק.

.

אין באמור ייעוץ מס או כל ייעוץ אחר ואינו תחליף לייעוץ אישי ע"י בעל מקצוע.

.

שמירת הכיסויים הפנסיוניים – ריסק זמני

by איל פיקPosted on 22/03/2020 נשלח ב ביטוחים, התנהלות כלכלית, כל הפוסטים, פנסיה והשתלמות — אין תגובות ↓

עזבתם את מקום העבודה עקב פיטורין, התפטרות או חל"ת?

זכרו לעשות "ריסק זמני"

קרן הפנסיה וביטוח המנהלים שלכם כוללים שני מרכיבים ביטוחיים:

1. ביטוח חיים
2. ביטוח אובדן כושר עבודה

הריסק הזמני יאפשר לכם לשמור על הביטוחים שלכם, להמשיך את החסכון הפנסיוני באותם תנאים לאחר שתחזרו לעבוד, לשמור על הותק שלכם (תקופה אכשרה), ולא תצטרכו לעבור שוב תהליך חיתום (הצהרת בריאות). במידה ולא תטפלו בנושא אתם עשויים להפסיד את הביטוחים שיש לכם ולפגוע באפשרות להמשיך את תוכנית הפנסיה שלכם באותם תנאים לאחר שתחזרו לעבוד.

חשוב מאוד לא לאבד את הזכויות שיש לכם. במידה ותהפכו ל"לא פעילים" בקרן הפנסיה או בביטוח המנהלים שלכם, אתם עשויים להיפגע ללא יכולת לתקן זאת.

כל עוד אתם עובדים, מופרש מהשכר שלכם תשלום עבור אותם ביטוחים. ברגע שהפסקתם לעבוד, מכל סיבה שהיא, קרן הפנסיה/ביטוח המנהלים לא מקבלים יותר את התשלומים עבורכם. לכן אתם עשויים לאבד את הביטוחים שיש לכם ולהפסיד זכויות שצברתם.

מה עושים?

המעביד אמור להודיע לקרן הפנסיה/ביטוח המנהלים על סיום ההעסקה שלכם באופן קבוע או זמני.

בקרנות הפנסיה החדשות, עם קבלת הודעת הפסקת העבודה אתם אמורים לקבל כיסוי אוטומטי ל- 5 חודשים (רצופים) ממועד ההפקדה האחרונה. תשלומי הביטוח יירדו מהכספים שצברתם בקרן. כלומר, החסכון שלכם יתכווץ מעט. לאחר 5 חודשים, קרן הפנסיה אמורה להודיע לכם על סיום התקופה ואתם צריכים להסדיר מולה את המשך הריסק הזמני (אם לא התחלתם לעבוד בינתיים ולהפקיד שוב כספים לקרן באמצעות המעביד). ניתן להאריך את תקופת הריסק הזמני עד 24 חודשים מסיום ההעסקה (אם עבדתם מעל 24 חודשים קודם לכן), תלוי בתקנון הקרן, תוך מתן הודעה מראש.

זכרו לפנות לקרן הפנסיה כמה שיותר מוקדם בכדי לטפל בנושא מייד עם סיום העבודה, בכדי לוודא שהמעביד אכן הודיע להם על הפסקת העבודה ושיש לכם כיסוי זמני.

בביטוח מנהלים יש כיסוי אוטומטי ל- 3 חודשים בחלק מהמקרים. עליכם להודיע לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח שלכם על רצונכם בהמשך הכיסויים הביטוחיים ושמירה על פוליסה פעילה. אתם צריכים לשלם עבור זה בתדירות חודשית (באמצעות הוראת קבע בכרטיס אשראי או מחשבון הבנק שלכם). בד"כ תקופת הריסק הזמני היא למשל 12 חודשים, אם אפשרות להארכה ל- 12 חודשים נוספים, בהתאם למוגדר בפוליסה.

חשוב לעדכן את חברת הביטוח או סוכן הביטוח מוקדם ככל האפשר על סיום העבודה, לוודא שהמעביד אכן הודיע להם על הפסקת העבודה, לבדוק שיש לכם כיסויים זמניים ושאתם שומרים על הזכויות שלכם.

.

רוצים לקרוא עוד על מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה – לחצו כאן

.

מאמר זה אינו תחליף לייעוץ אישי. אין באמור ייעוץ פנסיוני או כל ייעוץ אחר.

.

.

למה כדאי למשוך פיצויי פיטורין?

by איל פיקPosted on 18/03/2020 נשלח ב אשראי, השקעות, התנהלות כלכלית, כל הפוסטים, פנסיה והשתלמות — אין תגובות ↓

אם פיטרו אותכם בגלל משבר הקורונה או סתם פוטרתם בלי קשר, אתם יכולים למשוך כספי פיצויים בפטור ממס. אבל האם זה כדאי?

גם אם התפטרתם ואתם חתומים על "סעיף 14", יש לכם אפשרות לקבל את פיצויי הפיטורין (כל זה בתנאי שעבדתם שנה אחת לפחות).

שימו לב שמי שהוציאו אותו לחל"ת אינו זכאי לקבל את כספי הפיצויים.

כמה פיצויים מגיע לכם?

כל חודש המעביד מפריש עבורכם בין 6% ל- 8.33% מהשכר שלכם למוצר פנסיוני כלשהוא (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל).

אם פוטרם מגיע לכם משכורת חודשית אחת על כל שנת עבודה. זה יוצא 8.33% מהמשכורת שלכם. כך שאם ההפרשות שלכם היו 6%, אז המעביר צריך להשלים לכם עוד 2.33%.

אם התפטרתם ואתם חתומים על "סעיף 14", אז תאלצו להסתפק במה שהפרישו לכם בפועל (6-8.33%), ללא השלמה.

כמה פיצויים ניתן למשוך?

תקרת הפיצויים הפטורים היא 12,380 ₪ לכל שנת עבודה (נתוני שנת 2019). כלומר, אם עבדתם 10 שנים, אתם יכולים למשוך עד 123,800 ₪ פטורים ממס. אם השכר שלכם היה נמוך יותר אז תוכלו למשוך פחות.

אם תמשכו את הפיצויים הלא פטורים, אתם עשויים להיות חייבים במס של עד כשליש מסכום המשיכה.

מה יקרה אם תמשכו את הפיצויים?

משיכת כספי הפיצויים תקטין את הפנסיה שלכם. בכמה?

הפנסיה שלכם יכולה להצטמק ב- 40% (כספי הפיצויים מהווים 32-40% מהפנסיה שלכם), תלוי בסכום שתמשכו ובגובה ההפרשות שביצעתם. זו פגיעה משמעותית מאוד בקצבה שתקבלו בפרישה.

אבל יש עוד משהו שרוב האנשים לא יודעים:

משיכת הפיצויים הפטורים תיפגע בפטור ממס על הקצבה שתקבלו בפרישה!

שיעור הפגיעה הוא פי 1.35 מהסכום שמשכתם ב- 32 שנות העבודה האחרונות לפני הפנסיה (כאשר שנות עבודה אינן כוללת עבודה כעצמאי).

כלומר, משיכת הפיצויים הפטורים גם תקטין לכם את הפנסיה וגם תקטין לכם את הפטור ממס בפרישה.

מתי כן כדאי למשוך את הפיצויים?

קיימים שלושה מצבים כאילו:

1. אין לכם ממה לחיות ואין לכם אפשרות לקחת הלוואה ולהחזיר אותה בעתיד. רמז: ניתן לקחת הלוואה מקרן הפנסיה שלכם בתנאים טובים יחסית.

2. אתם יודעים להשיג תשואה על הכסף שתמשכו יותר מהפגיעה בסכום הפנסיה שלכם. רמז: זה מאוד קשה, וקיים פה גם סיכון לא מבוטל.

3. אתם בונים על השלמת הכנסה. תגרמו לפנסיה שלכם להיות נמוכה מאוד (פחות מכ- 3,000 ₪ ליחיד או כ- 5,000 ₪ לזוג בחודש) ואז אתם עשויים להיות זכאים להשלמת הכנסה מביטוח לאומי (בכפוף לעוד כמה תנאים). רמז: זה אומר שמצבכם הכלכלי יהיה כל כך גרוע ושכנראה תחיו בעוני בתקופת הפנסיה.

.

.

קרן ביטחון – למה זה חשוב וכמה צריך

by איל פיקPosted on 15/03/2020 נשלח ב התנהלות כלכלית, כל הפוסטים — אין תגובות ↓

את המאמר הזה כתבתי עוד לפני משבר הקורונה, אבל אין זמן טוב יותר לפרסם אותו מאשר כעת. למה? כי זה מייתר את ההסבר בצורך בקרן הבטחון.

מה זו קרן בטחון?

יש הקוראים לה חסכון חירום או פקדון ליציבות כלכלית. כל השמות מתאימים, העיקר שתהיה לכם כרית בטחון במקרה של פגיעה בהכנסה או הוצאה בלתי צפויה.

מה המטרה של קרן הבטחון?

קרן הבטחון מעניקה לכם את היכולת להתגבר על משבר כלכלי במשפחה.

משבר כלכלי יכול להיגרם משני כיוונים – פגיעה בהכנסות או גידול בהוצאות. קרן הבטחון צריכה לתת מענה לירידה בהכנסות, למשל עקב פיטורין או חל"ת כפוי, וגם למקרה של צורך מיידי בסכום משמעותי למקרה לא צפוי שלא מכוסה ע"י ביטוח.

איפה לשים את הכסף?

הקרן צריכה להיות זמינה לשימוש בהתראה קצרה. לכן אין להשקיע את הכסף במכשירים ארוכי טווח, אשר יש בהם קנס יציאה. אין לשים את הכסף בהשקעה ברמת סיכון גבוהה, מכיוון שאם תזדקקו לכסף באופן מיידי בדיוק בעת נפילות, אתם עלולים לספוג הפסדים ניכרים וערכה של הקרן עשוי להיות נמוך מהצורך שלכם.

מוצע לא להסתמך על הלוואות. יש הטוענים שכאשר נזדקק לכסף ניקח הלוואה. הלוואה יכולה להכניס אותכם לסחרור כלכלי. גם כך אתם במשבר כלכלי, אז להכניס חוב נוסף לתמונה רק יכביד עוד יותר עליכם. הלוואה צריך להחזיר, כך שהפגיעה הכלכלית שאתם חווים בזמן המשבר תימשך עוד זמן רב עד להחזר החובות.

כמה כסף צריך?

ככל שההוצאות שלכם גדולות יותר, כך תזדקקו לקרן חירום גדולה יותר. אבל שימו לב שגם ככל שהגיל שלכם גבוה יותר (אתם מבוגרים יותר), כך רצוי שתהיה לכם קרן חירום גדולה יותר.

מקובל להגדיר סכום השווה ל- 3-6 חודשי הכנסה. סכום כזה יאפשר למשפחה להמשיך בהתנהלות שלה עד שניתן יהיה להתגבר על המשבר ולמצוא פתרונות אחרים.

אפשר לדייק את הסכום עוד יותר, אבל ניתן לעשות זאת רק בפגישה אישית, בה אבין את מצבכם והצרכים שלכם.

.

רוצים לקבל עוד פרטים על תכנון כלכלי לניהול הנכסים המשפחתיים? לחצו כאן

.

האם כדאי לדחות את תשלומי המשכנתה?

by איל פיקPosted on 13/03/2020 נשלח ב אשראי, השקעות, כל הפוסטים, נדל"ן — אין תגובות ↓

בעקבות משבר הקורונה הבנקים נותנים אפשרות לדחות את החזרי המשכנתה לתקופה של עד 4 חודשים.

האם זה כדאי?

ממש לא! זו כמו לקיחת הלוואה נוספת.

אם אתם זקוקים להלוואה, אז זו אפשרות טובה עבורכם, כי היא בריבית נמוכה וללא עמלות.

אבל אם אתם לא זקוקים לכסף, ותקבלו את הצעת הדחיה, זה יעלה לכם כסף והרבה.

יש שתי גישות לדחיית התשלומים: פריסה התשלומים הדחויים לאורך כל חיי המשכנתה. באפשרות זו ההחזרים החודשיים יגדלו מעט בכל חודש. אם אתם יכולים לעמוד שהגדלת ההחזרים, אופציה זו כדאית יותר עבורכם.

האפשרות השניה היא לדחות את התשלומים עד לסוף המשכנתה. זו אפשרות יקרה מאוד. זה אומר שתשלמו ריבית והצמדה על אותם החזרים דחויים במשך שנים רבות, וזה יכול להצטבר להרבה מאוד כסף. ראו הוזהרתם.

ואנקדוטה לסיום: גם ללא ההטבה שהבנקים נתנו עכשיו, קיימת אפשרות לדחות עד 3 החזרי משכנתה בשנה. כך שהבנקים לא ממש נותנים לכם הטבה, אלא מאפשרים לכם לבצע את מה שיכולתם לעשות בכל מקרה. רק שהפעם זה מביא להם הרבה פרסום ויחסי ציבור שמציירים אותם כגוף שפועל כביכול לטובת הציבור.

.

.

איפה כדאי להפריש לפנסיה – חלק ג' – קופת גמל

by איל פיקPosted on 29/02/2020 נשלח ב ביטוחים, כל הפוסטים, פנסיה והשתלמות — אין תגובות ↓

זהו החלק השלישי בסקירה על המוצרים הפנסיוניים.

כאמור קיימים 3 מוצרים פנסיוניים:

1. קרן פנסיה
2. ביטוח מנהלים
3. קופת גמל

בחלקים הקודמים נתתי הסבר על קרן הפנסיה ועל ביטוח המנהלים.

לקריאת חלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן

לקריאת חלק ב' על ביטוח המנהלים לחץ כאן

בחלק זה אסביר על קופת גמל.

חלק ג' – קופת גמל וסיכום

הכל כל כך פשוט:

אין כיסויים ביטוחיים

אין איזון אקטוארי

אין תשואה מובטחת (בצורת אג"ח מיועד)

ניתן (ורצוי) לבחור את מסלול ההשקעה

יש למנות מוטבים

לקופה יש צבירה הונית בלבד

קופת הגמל לא משלמת קצבה כך שבעת הפרישה תצטרכו להעביר את הכספים לגוף פנסיוני אחר שיוכל לשלם לכם קצבה חודשית.

דמי הניהול המקסימליים הם 4% מההפקדה וגם 1.05% מהצבירה. חשוב מאוד להוזיל את דמי הניהול שלכם. כפי שציינתי בחלקים הקודמים של הסקירה, לדמי הניהול יכולה להיות השפעה מהותית על גובה הצבירה שלכם. ההשפעה יכולה להגיע לעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך עשרות שנות ההפקדה.

כספים שנצברו עד 2008 ניתן למשוך כהון ללא מס.

מוצר זה יכול לשמש אותכם להפקדות פנסיוניות מעבר לתקרת ההפקדות של קרן הפנסיה, כמו שציינתי בחלק על קרן הפנסיה.

ומשפט לפני אחרון על ביטוח לאומי:

ביטוח לאומי

גם ביטוח לאומי ישלם לכם קצבה לא גדולה בגיל הפרישה.

סכומי הקצבה נעים בין 1,558 ₪ ליחיד ל- 3,328 ₪ לזוג עם שני ילדים ויותר (נכון לשנת 2020) ועוד תוספת ותק של עד 50%.

ומשפט אחרון על מס הכנסה:

מס הכנסה

קיימים פטורים שונים על קצבת הזקנה לפי קריטריונים מסוימים (למשל משיכת פיצויים פטורים לפני גיל פרישה).

כמו כן מדרגות המס נמוכות יותר מאילו שקיימות לכם היום.

כך שסכום הקצבה שתקבלו מכל המקורות אומנם חייב במס, אבל פחות ממה שאתם משלמים היום.

סיכום ופעולות לביצוע:

• באופן כללי ברוב המקרים הבחירה המתאימה לרוב האוכלוסיה היא קרן הפנסיה.
• קרן הפנסיה זולה יותר ונותנת כיסויים מספקים.
• חשוב לדאוג לדמי ניהול נמוכים ככל האפשר. חסכון בדמי ניהול ייתן לכם קצבה גדולה יותר בפרישה.
• חשוב לבדוק מידי פעם את התשואות. ככל שהתשואות גבוהות יותר תקבלו קצבה גדולה יותר.
• יש לבחור את מסלול הביטוח המתאים לכם ולעדכן אותו עם השינויים במצב המשפחתי. תשלום על ביטוח מקטין לכם את הקצבה שתקבלו בפרישה.
• לבחור את מסלול ההשקעה.
• לא לשכוח לעדכן מוטבים.
• אם יש לכם קרן פנסיה לא פעילה לבדוק את דמי הניהול ובמידת הצורך לנייד לקרן הפעילה.
• אם אתם עוברים את תקרת ההפקדות לקרן הפנסיה, לבחור את המוצר הפנסיוני המשלים שמתאים לכם.
• יש לזכור שניתן לנייד בין מוצרים פנסיונים לפי בחירתכם. כמובן שחשוב לבדוק שלא מאבדים זכויות בעת המעבר ממוצר אחד לשני.
• והכי חשוב: לבדוק מה הקצבה הצפויה לכם בגיל פרישה ולוודא שהיא תפסיק לכם בכדי לחיות בכבוד (ואם לא, אז לפעול בהתאם. לא לחכות שיהיה מאוחר מידי!)

לקריאת בחלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן

לקריאת בחלק ב' על ביטוח המנהלים לחץ כאן

הסבר מפורט על מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה ניתן לקורא כאן.

הסבר מפורט על ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לקרוא כאן.

.

.

איפה כדאי להפריש לפנסיה – חלק ב' – ביטוח מנהלים

by איל פיקPosted on 22/01/2020 נשלח ב ביטוחים, כל הפוסטים, פנסיה והשתלמות — אין תגובות ↓

זהו החלק השני בסקירה על המוצרים הפנסיוניים.

לקריאת חלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן

כאמור קיימים 3 מוצרים פנסיוניים:

1. קרן פנסיה
2. ביטוח מנהלים
3. קופת גמל

בחלק הקודם נתתי הסבר על קרן הפנסיה.

בחלק זה אסביר על ביטוח מנהלים.

חלק ב' – ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא שם יפה לפוליסה צוברת לקצבה.

דמי ניהול

דמי הניהול בד"כ יקרים. ביטוחי המנהלים רווחיים יותר לחברות הביטוח מאשר קרנות הפנסיה. דמי הניהול המקסימליים הם 4% מההפקדה וגם 1.05% מהצבירה. כמובן שאפשר (ורצוי) להתמקח אליהם עם חברת הביטוח במטרה להוזיל אותם. ככל שדמי הניהול שאתם משלמים יהיו נמוכים יותר כך הקצבה שלכם בפרישה תהיה גדולה יותר. אולי זה נראה לכם קצת, מכיוון שמדובר על שיברי אחוזים, אבל לאורך כמה עשרות שנים של החסכון הפנסיוני מדובר על עשרות אלפי שקלים ולפעמים אף מאות אלפים, מה שיכול להגיע להפרשים של אלפי שקלים בגובה הקבצה החודשית שתקבלו בפרישה.

סכום הקצבה

עד 2013 היו פוליסות עם מקדם מובטח. מה משמעות המקדם? גובה הקצבה החודשית נקבע לפי החישוב הבא: לוקחים את הסכום שנצבר ומחלקים במקדם. למשל מקדם 200 עם צבירה של 1 מיליון ₪ נותן 5,000 ₪ קצבה חודשית. בפוליסות שמונפקות מאז 2013 אין מקדם מובטח, והמקדם נקבע בסמוך ליציאה לפנסיה (בדומה למה שקיים בקרן הפנסיה).

פוליסה

ביטוח הנהלים פועל לפי תנאי הפוליסה שהינו חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח. לאחר שהחוזה נחתם ואושר לא ניתן לשנות אותו. זאת בניגוד לקרן הפנסיה שפועלת לפי תקנון אשר ניתן לשינוי.

ביטוחים

בביטוח המנהלים קיימת גמישות רבה יותר בקביעת הביטוחים והגובה שלהם. אתם מחליטים האם וכמה ביטוח למקרה מוות תעשו. כמובן שהביטוח עולה כסף, וככל שתשלמו פחות על ביטוח אז סכום הצבירה יהיה גדול יותר, ובהתאמה גם הקצבה שלכם בפרישה תהיה גדולה יותר. באופן כללי בד"כ עלויות הביטוח הן יקרות יותר מאשר מקרן הפנסיה.

בביטוח המנהלים אובדן כושר עבודה מקצועי (בניגוד לביטוח כללי שקיים בקרן הפנסיה). קיימת גם אפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה שלא במסגרת ביטוח המנהלים, כפי שמבוצע אצל חלק מהמעסיקים.

הסבר מפורט על ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לקרוא כאן.

הגדרת מוטבים

מכיוון שביטוח הנהלים אינו פועל בהתאם לתקנון, הוא מאפשר לקבוע הגדרה ספציפית של מוטבים. במקרה מוות סכום הצבירה הולך למוטבים כסכום חד פעמי. במקרה שיש גם ביטוח חיים, גם הוא הולך למוטבים שהגדרתם.

איזון אקטוארי

אין בביטוח המנהלים מנגנון של איזון אקטוארי. כל הכסף שנצבר, כולל התשואות, שייכות לפוליסה הספציפית שלכם.

תקרת ההפקדות

אין תקרת הפקדות בביטוח המנהלים, אלא לפי המוגדר בפוליסה הספציפית של כל אחד ממכם.

פוליסות ישנות

כאמור עד 2013 היו פוליסות עם מקדם מובטח.

פוליסות ישנות מסוג "מעורב" (נמכרו בשנים 1975-2000) הן עם מקדם מובטח וכן הבטחה ל- 120 קצבאות לפחות (כלומר ל- 10 שנים), גם אם המבוטח נפטר לפני כן, שישולמו לבן/בת הזוג לאחר מות המבוטח.

בפוליסות ישנות מסוג "עדיף" (נמכר בשנים 1982-2003) יש להן מקדם מובטח וכמות הקצבאות המינימלי מוגדר בפוליסה לפי הסוג שלה. דמי הניהול הם (לרוב)  0.6% מהצבירה ו- 15% מהרווח.

כתלות בגובה המקדם המובטח יש לבדוק היטב לפי ביצוע מהלך של סילוק או ניוד של פוליסות אילו. במקרים מסוימים לא כדאי לסלק או לנייד פוליסות אילו. אם מפסיקים להפעיל אותן לא ניתן יהיה לחדש את ההפקדות אליהן.

כספים שנצברו עד ינואר 2008 יכולים להתקבל כסכום חד פעמי, בהתאם למסלול שבחר הלקוח בעת הפתיחה של הפוליסה.

כאמור, בפוליסות החדשות (שנפתחו אחרי 2013) אין מקדם מובטח. המקדם נקבע בגיל 60.

סיכום ופעולות לביצוע:

• דבר ראשון לבדוק כדאיות ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה
• להוזיל את דמי הניהול (מו"מ או ניוד)
• אם אין לכם מקדם מובטח לשקול בחום לנייד לקרן פנסיה (לפני ביצוע הניוד לוודא כיסויים ביטוחים ועוד)
• אם יש לכם מקדם מובטח לבדוק כדאיות מעבר לקרן פנסיה
• לבדוק מה הקצבה הצפויה לכם בגיל פרישה ולוודא שהיא תפסיק לכם בכדי לחיות בכבוד (ואם לא, אז לפעול בהתאם. לא לחכות שיהיה מאוחר מידי!)
• לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לכם
• לבחור את הביטוחים המתאימים לכם
• להגדיר מוטבים

עד כאן חלק ב' על ביטוח המנהלים.

לקריאת חלק א' על קרן הפנסיה לחץ כאן

לקריאת חלק ג' על קופת גמל לחץ כאן

.

.

איפה כדאי לחסוך לפנסיה – חלק א' – קרן פנסיה

by איל פיקPosted on 21/01/2020 נשלח ב ביטוחים, כל הפוסטים, פנסיה והשתלמות — אין תגובות ↓

עובדים שכירים וגם עצמאיים חייבים להפריש כספים לחסכון פנסיוני.

כשכירים, המעביד מפריש לכם מהשכר פיצויים ותגמולים אשר מופקדים באחד מהמוצרים הפנסיונים.

הבחירה באיזה מוצר פנסיוני לחסוך את הכספים שלכם היא שלכם בלבד. בוודאי אם אתם עצמאיים, אבל גם אם אתם שכירים אתם יכולים להורות למעביד לאיזה קופה, פוליסה או קרן להפקיד את הכספים שלכם.

חשוב לדעת שניתן לנייד כספים בין מוצרים פנסיוניים, הן מקרן אחת לקרן אחרת, והן למשל מביטוח מנהלים לקרן פנסיה.

קיימים 3 מוצרים פנסיוניים:

1. קרן פנסיה
2. ביטוח מנהלים
3. קופת גמל

המוצרים הפנסיונים נותנים מענה ל- 3 סיכונים:

1. פנסיה
2. מוות
3. אובדן כושר עבודה

בסקירה שלפניכם אתן הסבר על כל אחד מהמוצרים, בדגש על הכיסוי הפנסיוני.

חלק א' – קרן פנסיה

קרנות הפנסיה "החדשות" התחילו לצרף חברים בתחילת שנת 1995. רוב הסקירה פה מתייחסת לקרנות החדשות.

דמי ניהול

דמי ניהול מקסימאליים בקרנות הפנסיה הם 6% מההפקדה (מה שאתם מפרישים לקרן כל חודש) ועוד 0.5% מהצבירה (מהסכום שנצבר בקרן הפנסיה). בפועל דמי הניהול נמוכים יותר. אם אתם שייכים לארגונים גדולים (דוגמת כוחות הבטחון) יש לכם דמי ניהול נמוכים בהרבה. בקרנות הנבחרות (קרנות ברירת המחדל) דמי הניהול הם 1.49-2.49% מההפקדה ו- 0.05-0.1% מהצבירה. לגובה דמי הניהול יכולה להיות השפעה דרמטית על הקצבה שתקבלו בגיל הפרישה.

שימו לב שבקרן פנסיה לא פעילה (שאין לה הפקדות שוטפות) בדרך כלל תשלמו את דמי הניהול המקסימליים, לכן אם יש לכם קרן פעילה וקרן לא פעילה מוצע לנייד את הכספים מהקרן הלא פעילה לקרן הפעילה (תוך בדיקה שאתם לא מאבדים זכויות עודפות בקרן הלא פעילה).

סכום הקצבה שתקבלו

סכום הקצבה שתקבלו בגיל פרישה יקבע בסמוך למועד הפרישה. את הסכום שצברתם (כולל התשואות שעשתה הקרן שלכם) יחלקו ב"מקדם" וכך יתקבל גובה הקצבה החודשית שלכם. למשל אם צברתם 1 מיליון ₪ והמקדם הוא 200, זה אומר שתקבלו כל חודש 5,000 ₪. גובה המקדם נקבע לפי תוחלת החיים שתיהיה בסמוך לגיל הפרישה שלכם. ככל שתוחלת החיים עולה, המקדם עולה, וזה אומר שתקבלו פחות כסף כל חודש בפרישה.

תשואה ומסלולי השקעה

כיום לקרנות הפנסיה יש תשואה מובטחת 30% מהחיסכון הנצבר בגובה 4.86% צמוד מדד באמצעות אג"ח ממשלתיות מיועדות. לאחרונה משרד האוצר פרסם כי בכוונתו להפסיק את הנפקת האג"ח האלו לטובת מנגנון אחר (בעת כתיבת שורות אילו הנושא עדין לא אושר בפועל).

את שאר ה- 70% הקרן משקיע בהתאם למסלול שבחרתם. ניתן לבחור בין מסלולי השקעה שונים (כללי, מניות, אג"ח, לפי גיל וכו'). בחירת המסלול עשויה להשפיע מהותית על גובה הקצבה שתקבלו בגיל פרישה. העקרון המנחה בעת בחירת המסלול הוא שככל שטווח ההשקעה ארוך יותר (כלומר אתם צעירים יותר) יש הגיון שהשקעה במסלול מסוכן יותר. למה? כי לאורך זמן ההיסטוריה אומרת שהמסלול המסוכן ביותר מניב את התשואה הגבוהה ביותר. ובאופן הפוך, כאשר אתם קרובים לגיל פרישה יש לבחור מסלול סולדי עם תנודתיות נמוכה.

תקנון

קרנות הפנסיה פועלת על סמך תקנון. התקנון יכול להתעדכן מעת לעת. וזאת בניגוד לביטוח המנהלים שפועל בהתאם לפוליסה, שהוא חוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, שאינו ניתן לשינוי.

איזון אקטוארי

בקרן פנסיה יש איזון אקטוארי אשר נוצר בגלל מנגנון ערבות ההדדית בין החברים בה. הקרן משלמת קצבה לפורשים ולשארים, וכן ביטוח נכות מתוך הכספים שקיימים בה. באופן פשטני ניתן לומר שבמידה והקרן תשלם יותר כספים מהצפוי, היא תשלים זאת מהכספים של החוסכים, ובמידה והיא תשלם פחות היא תחזיר להם את הכספים. ניתן לראות את סכום האיזון האקטוארי ששילמתם/קיבלתם בדוח השנתי של הקרן. משרד האוצר פועל במרץ בשנים האחרונות להקטנה משמעותית של הצורך במנגנון איזון אקטוארי כך שיתכן מאוד שבשנים הבאות נתון זה כלל לא יהיה רלוונטי.

ביטוחים

קרן הפנסיה כוללת גם רכיב ביטוחי. מההפרשות שלכם לקרן הפנסיה אתם משלמים גם עבור ביטוח. מדובר על ביטוח שארים (השארים – בן/בת זוג וילדים עד גיל 21 – יקבלו קצבה חודשית במקרה של מוות שלכם לפני גיל הפרישה) וביטוח נכות (שזה למעשה ביטוח אובדן כושר עבודה).

יש צורך לבחור את מסלול הביטוח המתאים לכם. בקרן הפנסיה ישנם שבעה מסלולים, אשר נבדלים בניהם בגובה התשלום לשארים ובגובה ביטוח הנכות. חשוב מאוד לבחור את המסלול שמתאים לכם בכל שלב בחיים. למשל, אם אין לכם בן/בת זוג ואין לכם ילדים מתחת לגיל 21 (במילים אחרות אין לכם שארים) אז אין צורך לשלם על ביטוח לשארים. בטלו אותו מיד! אל תשכחו לחזור ולבטל ביטוח זה כל שנתיים אם עדיין אין לכם שארים. למה כל שנתיים? כי אחרי שנתיים הביטול מתבטל באופן אוטומטי ואתם מתחילים לשלם שוב עבור ביטוח השארים.

מאמר מורחב על מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה ניתן לקורא כאן.

ביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות) בקרן הפנסיה הוא כללי ולא מקצועי. ביטוח זה נותן לכם עד 75% מהשכר שלכם במקרה שלא תוכלו לעבוד. במידה ואתם רוצים, ישנה אפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי בנפרד.

הסבר מפורט על ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לקרוא כאן.

הגדרת מוטבים

רצוי לקבוע מוטבים בקרן הפנסיה עבור כספים שלא הולכים לשארים לפי התקנון (למשל במקרה שאין שארים).

תקרת ההפקדה

תקרת ההפקדות לקרן פנסיה היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק (בשנת 2020 השכר הממוצע במשק הוא 10,551 ש"ח כך שההפקדה החודשית המקסימלית היא 4,326 ₪ בחודש). למעשה תקרת ההפקדות נקבע בגלל ההטבה שהמדינה נותנת בדמות האג"ח המיועדות. את ההפרש מעל התקרה ניתן להפקיד למוצר פנסיוני אחר: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה משלימה (שלה אין אג"ח מיועד עם תשואה מובטחת). שימו לב שהחברה שמנהלת לכם את קרן הפנסיה אוטומטית תעביר את הפקדות שעולות על תקרת ההפקדה לקרן הפנסיה המשלימה שלה. אתם צריכים באופן יזום להגדיר את השכר ממנו יופרש לקרן הפנסיה ושכר ממנו יופרש למוצר פנסיוני אחר. לאיזה מוצר? יכול מאוד להיות שזה יהיה קופת גמל, אבל זו החלטה שלכם ורק שלכם.

קרנות ישנות

לפני 1995 הצטרפו מבוטחים לקרנות "ותיקות". הקרנות הותיקות צברו זכויות (2% לכל שנת עבודה) עד צבירה מירבית של 70% מהשכר לפנסיה, כלומר הגיעו למקסימום אחרי 35 שנות עבודה. גובה הקצבה הינו השכר המבוטח כפול אחוזי הצבירה. לעיתים קרובות, לאחר 35 שנות עבודה העבירו את ההפרשות לקופת גמל. האלמן/אלמנה יקבלו 60% מהשכר לכל חייהם. יתומים עד גיל 18 יקבלו 20%.

מוצר נוסף שהיה ולא ניתן להצטרף אליו יותר הוא פנסיה תקציבית – המדינה מפרישה 2% מהשכר לפנסיה לכל שנת עבודה, ללא הפרשות של העובד כלל. מקסימום 70% מהשכר.

סיכום ופעולות לביצוע:

• להוזיל את דמי הניהול (מו"מ או ניוד)
• אם יש לכם קרן לא פעילה לבדוק את דמי הניהול ובמידת הצורך לנייד לקרן הפעילה
• לבדוק מה הקצבה הצפויה לכם בגיל פרישה ולוודא שהיא תפסיק לכם בכדי לחיות בכבוד (ואם לא, אז לפעול בהתאם. לא לחכות שיהיה מאוחר מידי!)
• לבחור את מסלול ההשקעה המתאים לכם
• לבחור את מסלול הביטוח המתאים לכם (לעדכן אותו כל שנתיים)
• להגדיר מוטבים
• אם אתם עוברים את תקרת ההפקדות, לבחור את המוצר הפנסיוני המשלים שמתאים לכם

עד כאן חלק א' על קרן הפנסיה.

בחלק ב' נפרט על ביטוח המנהלים.

לקריאת חלק ב' על ביטוח המנהלים לחץ כאן

לקריאת חלק ג' על קופת גמל לחץ כאן

.

.