כמה שווה דחית מיסים

ישנם מכשירי השקעה ושיטות השקעה אשר מאפשרים דחיה של תשלום מס ריווחי הון.

מסתבר שרבים לא יודעים כמה זה שווה, ולכן מפסידים כסף בגלל ניהול השקעות שאינו מתאים לצרכים שלהם. כמה מפסידים? בדוגמא בהמשך 700,000 ₪ !

היופי בזה שלא צריך לעשות כלום בשביל להגדיל את הרווח שלכם באמצעות דחית מיסים. פשוט צריך לבחור את אפשרות ההשקעה המתאימה.

נתחיל מהבסיס – על רווחים משלמים מס. באופן כללי מס ריווחי הון עומד על 25% (מבלי להיכנס לפרטים דוגמת רווח ריאלי, רווח נומינלי, קיזוז הפסדים וכו'). כלומר אם קנינו ב- 100 ומכרנו ב- 200 נשלם 25 מס (25% על רווח של 100). המשמעות היא שהשווי הוא נטו 175.

דחית המס מאפשרת להמשיך ולהרוויח (להשיג תשואה) על המס שעדין לא שולם.

בכדי להסביר בצורה הטובה ביותר את המשמעות הכספית של דחית מיסים, אתן דוגמא מספרית.

ניקח השקעה של חצי מיליון ₪ לתקופה של 30 שנה, כאשר התשואה השנתית היא 7% (בקירוב תשואה ממוצעת רב שנתית של מדד תא 125).

ניקח לדוגמא שתי אפשרויות השקעה: אחת בה המשקיע משלם מס כל שנה על הרווח שעשה באותה שנה, ובשניה המשקיע משלם את המס בסוף תקופת ההשקעה.

זהירות: חישוב מפורט

(לא מענין אותכם החישוב? דלגו לסוף המאמר)

במידה ושולם מס ריווחי הון פעם בשנה (בסוף כל שנה), המצב יראה כך:

שנה ראשונה יש רווח של 35,000 ₪ (שהם 7% מחצי מיליון), ולכן המס שישולם הוא בגובה 8,750 ₪ (25% מ- 35,000).

בשנה השניה הרווח יהיה 36,837 ₪ (7% מחצי מיליון ועוד 7% מהרווח נטו שנצבר בשנה שעברה), ולכן המס יהיה 9,209 ₪.

וכן הלאה.

בסוף התקופה יתקבל סכום של כ- 2.3 מיליון ₪ נטו.

לעומת זאת, אם דוחים את תשלום המס לסוף התקופה, המצב יראה כך:

בסוף התקופה יתקבל סכום של כ- 3.8 מיליון ₪ ברוטו.

מזה ישולם מס ריווחי הון בסכום של כ- 826 אלף ₪, לפי 25% על רווח של כ- 3.3 מיליון ₪ (3.8 בסוף התקופה פחות חצי מיליון הון ראשוני בתחילת ההשקעה).

כך שנטו בסוף התקופה ההשקעה שווה כמעט 3 מיליון (3.8 מיליון פחות מס של 826 אלף).

כלומר, אם נשווה בין שתי השיטות, סכום ההשקעה נטו בסוף התקופה יהיה בקירוב:

2.3 מיליון כאשר שולם מס בסוף כל שנה

3 מיליון כאשר בוצעה דחית מיסים לסוף התקופה

המשמעות: רווח נטו של כ- 700,000 ₪.

700,000 ₪ שלא צריך לעשות שום דבר בשביל לקבל אותם, אלא רק לבחור אפיק השקעה מתאים.

ומה יקרה אם תשיגו תשואה שנתית של 10%?

הפער יהיה כבר מעל 2.2 מיליון ₪!

בחירת מכשיר ההשקעה ושיטת ההשקעה המתאימים, היא חלק מהשיקולים במסגרת בנית התוכנית הכלכלית למימוש יעדים שאני מכין.

.

מה השקעת הנדל"ן הטובה ביותר

נתחיל מזה שהשקעה בנדל"ן לא מתאימה לכל אחד, אבל חשוב מאוד להבחין בין סוגי ההשקעות השונים ולהתאים לכל אחד את ההשקעה הרלוונטית עבורו, בהתאם למטרות ולתוכנית הכלכלית האישית והמשפחתית.

על השאלה מהי ההשקעה הטובה ביותר נענה בהמשך.

אני מחלק את אפשרויות ההשקעה בנדל"ן ל- 3 סוגים עיקריים.

השקעה מניבה

רכישת נכס אשר נותן תזרים הכנסות.

ברוב המקרים זו תהיה דירה להשקעה, אבל גם נכס מסחרי, משרדים, חנות וכו' נכנס לאותה קטגוריה. הנכס יכול להיות בארץ או בחו"ל (על היתרונות והחסרונות של השקעה בארץ מול חו"ל כתבתי מאמר נרחב – ).

תזרים ההכנסות יתקבל משכר הדירה בד"כ בסמוך לביצוע ההשקעה, אבל במקרים מסוימים לא כולו יגיע אל המשקיע, אלא ילך להחזר מימון. לקיחת מימון (בד"כ משכנתה) לטובת רכישת נכס להשקעה תגדיל את התשואה הכוללת של ההשקעה, במידה ובוצע תכנון נכון של העסקה בכלל והמימון בפרט.

במקרים מסוימים יכול להיות לעסקה תזרים שלילי, כלומר שהחזר החוב התקופתי גדול מההכנסה משכירות. זה ממש לא אומר שההשקעה לא טובה. אחד היתרונות הבולטים של מהלך כזה הוא שעלות המימון תהיה נמוכה יותר מאשר במקרה של תזרים חיובי או אפס. ישנם מצבים שנעדיף תזרים שלילי על פני תזרים חיובי.

כמובן שיש לקחת בחשבון בעת חישוב עלות ההשקעה גם עלויות נוספות כמו שיפוץ, עו"ד, מתווך, מציאת דייר וכו'.

קנית נכס מניב נחשבת לבטוחה יחסית, במידה ונערכו בדיקות מתאימות לפני ביצועה.

השקעה מסוג זה עשויה להתאים למי שרוצה הכנסה פאסיבית מתזרים הכנסות קבוע ועם התעסקות נמוכה יחסית לסוגי ההשקעות שיפורטו בהמשך.

שימו לב שבבחינת כדאיות השקעה בנכס מניב, מול אלטרנטיבות השקעה אחרות, יש לקחת בחשבון גם את עלית ערך הנכס העתידית.

על אופן חישוב תשואה של נכס להשקעה תוכלו לקרוא

השבחה

קנית נכס לצורך הגדלת ההון.

המטרה לרכוש נכס, להשביח אותו, ולמכור במחיר גבוה יותר.

מדובר על עסקה קצרה יחסית בזמן וגם מסוכנת יותר.

בעסקה מסוג זה יש לבדוק היטב את שיקולי המס, אשר עשוי להפוך את העסקה מרווחית להפסדית.

במקרה זה עלות המימון זניחה, יחסית למקרה של רכישת נכס מניב, וגם התשואה השוטפת (אם קיימת) פחות משמעותית.

יזמות

עסקה של קנית נכס נדל"ן והפיכתו לנכס מסוג אחר. למשל קנית מגרש, בניה, ומכירת בית. או למשל קנית בנין שלם כיחידה אחת, חלוקה לדירות, ומכירה של הדירות הבודדות.

מדובר בעסקות מסוכנות יחסית לאחרות, אשר דורשות מומחיות.

כמובן שככל שהסיכון עולה, התשואה על ההשקעה עשויה לגדול (תמיד יהיה קשר ישיר בין סיכון לסיכוי).

מה ההשקעה הטובה ביותר

כמו שרמזתי בהתחלה, אין דבר כזה "ההשקעה הטובה ביותר" (לא רק בנדל"ן. בכל דבר).

השקעה צריכה להתאים למשקיע.

התאמת ההשקעה תבוצע בהתאם לצרכים של המשקיע ("מתי" ו"כמה"), ההשקעות והנכסים האחרים שיש לו והעדפות סיכון.

במסגרת התוכנית הכלכלית שאני בונה למשפחות ויחידים, אני מתאים להם את ההשקעה הרלוונטית לפי היעדים והמטרות שלהם – מתי הם יצטרכו את ההון או את ההכנסה, כמה הם יצטרכו, וגם איזה השקעות אחרות יש להם (ניהול סיכונים ופיזור סיכונים כבר אמרנו?), בהתחשב ברמת הסיכון שמתאימה להם (איזה הפסד הם מוכנים/יכולים לספוג) ומה העדפות האישיות (בסופו של דבר לא לכל אחד מתאים לנהל נכסים, ליזום, לקנות, למכור וכו'. חשוב גם להנות מהדרך, ולא פחות חשוב זה לישון טוב בלילה).

איך יודעים איזה השקעה מתאימה לי

אסביר בכמה דוגמאות פשוטות יחסית (בסוף החיים האמיתיים תמיד יותר מורכבים):

ישנם משקיעים שצריכים תשואה שוטפת, אשר יעדיפו נכס מניב מהיום הראשון (ללא מימון או מימון מינימלי).

ישנם משקיעים אשר יש להם כיום איזון או עודף הכנסות על הוצאות, ובעתיד יצטרכו הכנסה פאסיבית (פרישה מוקדמת, קצבת פנסיה שאינה מספיקה וכו'), ולהם יותר מתאים נכס מניב עם משכנתה, אשר נבנתה עם תמהיל (מסלולים ובתקופות) אשר תואם את הצרכים שלהם (כאמור: כמה ומתי).

משקיע שרוצה להגדיל את ההון במהירות יחסית, ויש לו השקעות נוספות, עשוי לבחור בעסקת השבחה או השקעה יזמית, אשר בפיזור מתאים עשויה לתת לו מענה מתאים גם מבחינת ניהול סיכונים.

בבניית תוכנית כלכלית, צריך להבין את כל סוגי ההשקעות (נדל"ן ולא נדל"ן), את היתרונות והחסרונות של כל אחת, ואת מידת התאמתן למשפחה הספציפית ולצרכים שלה.

.

איך לשלם פחות מיסים

אתחיל בוידוי אישי:

אני אוהב לשלם מיסים.

הרבה מיסים.

הרבה מאוד מיסים.

כן, באמת!

אם אני משלם מיסים, זה אומר שהרווחתי.

אם אני משלם הרבה מיסים, זה אומר שהרווחתי הרבה.

ואם אני משלם הרבה מאוד מיסים, זה אומר שהרווחתי הרבה מאוד!

אבל תמיד אני משתדל להקטין את גובה המס שאני משלם.

המס על עבודה (מה שנקרא "יגיעה אישית") מגיע עד כ- 50%, ואילו מס רווחי הון (או מס שבח) עומד על 25%.

רציתי לשתף אותם במספר דרכים חוקיות לגמרי להקטין את המיסים שאתם משלמים על ההשקעות שלכם. דבר שמשפיע על בחירת ההשקעות שלכם.

כללים אילו מלווים אותי בכל תוכנית כלכלית שאני בונה ללקוחות שלי.

קרן השתלמות – פטור ממס ריווחי הון

על רוב הרווחים מההשקעות שלכם אתם משלמים מס ריווחי הון של 25%.

לא על קרן ההשתלמות.

מדובר באחת ההטבות הגדולות ביותר שאתם זכאים להן!

לכן כדאי מאוד לנצל הטבת מס זו.

זה אומר שני דברים:

1. להפקיד לקרן השתלמות (עד לתקרה)
2. להשקיע במסלולים בעלי פוטנציאל הרווח הגדול יותר (מוזמנים לקרוא על כך מאמר מעמיק בנושא )

אם אתם שכירים, הדבר תלוי במעביד. במידה ואין לכם קרן השתלמות, בקשו כזו (יתכן אפילו על חשבון הקטנה בשכר).

אם אתם עצמאיים, הפקידו בהתאם לתקרה באופן שוטף (ולא חד פעמי, בכדי להקטין את הסיכון).

קרן השתלמות – ניכוי במס

עצמאיים מקבלים הטבת מס על ההפקדות שלהם לקרן השתלמות (עד לתקרה).

דחית תשלומי מס

מדובר בהטבה שטומנת בחובה רווח משמעותי! זה מהווה שיקול מרכזי בבחירת ההשקעה.

כאשר אתם דוחים את תשלום המס, המס שלא שילמתם בינתיים, מושקע חזרה וצובר עוד רווחים. הרווחים הללו גדלים על פי כללים של ריבית דה ריבית, ומגדלים את ההון שלכם בצורה משמעותית.

לדוגמא, יש יתרון ברכישת מניות שלא מחלקות דיווידנדים. או בהשקעה בקרנות שצוברות את הדיווידנדים, ולא מחלקות אותו. כלומר הקרן קונה עוד מניות בדיווידנד שהתקבל, במקום לחלק אותו למי שמחזיק בקרן.

מכשירי השקעה נוספים שמנצלים את הטבת דחיית תשלומי המס הם פוליסת חסכון, קופת גמל להשקעה, קרן השתלמות ועוד.

מתן הלוואות לא צמודות

אם אתם נותנים הלוואה לא צמודה, אתם משלמים מס מופחת של 15% במקום 25%.

אתם יכולים לנצל הטבה מס זו באמצעות רכישת אג"ח רלוונטי וגם על ידי השקעה בהלוואות חברתיות. יש היום מספר חברות שאתם יכולים להשקיע דרכם (למשל B2B, טריא ועוד). מוזמנים לקרוא מאמר מיוחד על הנושא

קופת גמל להשקעה ותיקון 190

אתם עשויים לקבל פטור ממס על הכספים שצברתם בקופה שלכם במידה ותבחרו לקבל אותם כקצבה אחרי גיל 60 (בהתאם לכללים הרלוונטיים).

הפרשות לפנסיה

החסכון הפנסיוני הוא אחת ההשקעות הגדולות ביותר שלכם.

בדקו האם אתם זקוקים להגדלת החסכון הפנסיוני שלכם. אם כן:

כשכירים, הפקידו לחסכון פנסיוני גם מעבר למה שמפקיד לכם המעביד, ואתם עשויים להנות מהטבות מס.

כעצמאיים, אתם בוודאי זכאים לזיכוי במס בהתאם לתקרות.

כמו כן, בעת קבלת הכספים תזכו בהטבות מס בדמות מדרגות משופרות, נקודות זיכוי ועוד.

שכר דירה

יש לכם דירה להשקעה בארץ? קיבלתם הקלה במיסים.

יש כמה אפשרויות לפטור או מס מופחת:

פטור ממס עד לתקרה של 5,070 ₪ בחודש להשכרת דירת מגורים (בשנת 2021).

מס מופחת עד לפעמיים התקרה הנ"ל.

תשלום מס מופחת של 10%.

מוזמנים לקרוא מאמר נרחב בנושא

קנית דירה ראשונה בישראל

על רכישת דירה בישראל יש מס רכישה. אבל אם עדין אין לכם כזו, תוכלו לקבל פטור ממס רכישה. מדובר בהטבה של עשרות אלפי שקלים.

דרך אגב, על רכישת דירה בחו"ל אין מס רכישה. בדקו האם השקעה כזו מתאימה לכם.

מכירת דירה

ניתן לקבל פטור ממס שבח (בשיעור של 25% מהרווח) במכירת דירת מגורים יחידה, בהחלפת דירה תוך פרק זמן מסוים, מכירת אחזקה של פחות משליש הדירה, מכירת דירה שקיבלתם בירושה של פחות מחצי דירה ועוד.

שכר דירה על נכס בחו"ל

אתם עשויים לשלם מס של 15% על הכנסות מדמי שכירות בחו"ל.

מאמר מורחב בנושא

קיזוז הפסדים

הפסדתם בשוק ההון? יש לכם עסק עם הפסדים? נצלו הפסד זה בשביל לקזז אותו מול רווחים אחרים.

תוכלו לקרוא דוגמא כאן

ייצור חשמל

קיימות הטבות במס למשל על ייצור חשמל מפאנלים סולריים המותקנים על גג ביתכם.

ביטוח חיים

אם יש לכם ביטוח חיים (גם ביטוח משכנתה זה ביטוח חיים) אתם יכולים לקבל זיכוי ממס על התשלומים שלכם.

זו לא המלצה לעשות ביטוח חיים. חשבו כמה ביטוח חיים אתם צריכים (כן, יש נוסחה לחישוב גובה ביטוח החיים הדרוש לכם) ותפעלו בהתאם.

כאן תוכלו לקרוא מאמר כמה ביטוח חיים אתם צריכים

ביטוח אובדן כושר עבודה

עצמאיים שרוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה עשויים לקבל זיכוי במס עבור עלות הביטוח.

חשבו כמה ביטוח אובדן כושר עבודה אתם צריכים (כן, גם לזה יש חישוב) ותפעלו בהתאם.

זכרו לא לרכוש ביטוח יתר (בד"כ מעל 75% מהשכר שלכם), כי לא תקבלו יותר!

מוזמנים לקרוא כאן מאמר בנושא ביטוח אובדן כושר עבודה

אין באמור ייעוץ מס או כל ייעוץ אחר ואינו משום המלצה לביצוע או אי ביצוע פעולה מסוימת ואינו מהווה תחליף לייעוץ ע"י בעל מקצוע. כל הפועל בהתאם לכך, עושה זאת על דעת עצמו ובאחריותו האישית בלבד.

.

תחזית לשנה הבאה

התחזית שלי לשנת תשפ"ב

1. מחירי הנדלן יעלו. כי יש ביקושים גדלים, היצע קטן ומעט מידי התחלות בניה (כ- 51,000 בשנת 2020). כי הממשלה תעשה תוכנית להורדת מחירי הדיור אבל זה לא ממש יעזור או שזה יעזור בשוליים ו/או זה יעזור רק למי שיש כבר כסף. כי יש הרבה כסף פנוי שמחפש השקעות. כי הריביות נמוכות והכסף זול. כי כמעט לאף אחד אין אינטרס שמחירי הנדל"ן ירדו (אולי פרט לזוגות צעירים ללא דירה).

ההמלצה שלי: אם אתם בעניין של השקעות נדל"ן, אם השקעה בנדל"ן היא חלק מהתוכנית הכלכלית שלכם – תמהרו. תעשו סקר שוק. תלמדו. תכתתו רגלים. וקבלו החלטה מה ההשקעה המתאימה עבורכם בהתאם לתוכנית הכלכלית שתוביל אותכם קדימה.

2. האינפלציה תרים ראש. מחירי ההובלה הימית עלו בצורה משמעותית. יש מחסור עולמי בשבבים ומחירם עולה, דבר שמשפיע על תעשיית הרכב, המחשבים, הסלולרי ועוד. ארה"ב מדפיסה כסף ומחלקת אותו ברוחב יד לאזרחיה. וגם לא מעט הרוויחו למרות הקורונה או בגלל בקורונה (עובדים בהיי טק, עובדים במגזרים של ציוד רפואי, עוסקים במסחר מקוון ועוד) ולרבים ההכנסה הפנויה גדלה (פחות הוצאות, פחות חופשות, פחות בילויים, פחות חוגים לילדים, פחות מסעדות, פחות נסיעות לחול וכו'), ויש להם כסף פנוי שחלקו מופנה לצריכה.

ההמלצה שלי: לגדר סיכונים, להתאים את תיק ההשקעות שלכם למצב החדש, לבדוק את השפעת האינפלציה על ההלוואות ועל המשכנתה שלכם (אולי כדי למחזר. אולי כדאי לקבע את הריבית)

3. הדירה שרציתם לקנות תתייקר ב- 120,000 ₪ בממוצע (8% עליה במחירי הדירות בשנה שעברה, לפי מחיר ממוצע של דירה בישראל שעומד על כ- 1.5 מיליון). זה אומר שאתם צריכים עוד 30,000 ₪ להון העצמי שלכם (בקנית דירה מגורים ראשונה) וגם שתשלמו 400 ₪ יותר כל חודש על המשכנתה שלכם (לפי 75% מימון מ- 120,000 ₪ לתקופה של 30 שנה).

ההמלצה שלי: אם החלטתם לקנות דירה (בדקתם כלכלית והחלטתם ריגשית שזה הדבר המתאים עבורכם) אל תחכו. תקנו דירה בהתאם ליכולת שלכם. אל תקפצו מעל הפופיק, בכדי שלא תכנסו למשבר כלכלי, אישי ומשפחתי עוד כמה שנים. תיקחו על עצמכם החזרים חודשיים שתואמים את היכולות שלכם בהווה ובעתיד. תבנו תמהיל משכנתה שמאפשר לכם גמישות בהתאם לשינויים שאתם צופים. אל תשכחו להשאיר לעצמכם קרן חירום למקרה של אירועים בלתי צפויים כמו אבטלה.

4. עולם העבודה עובר יותר ויותר לדיגיטל. זה דורש ידע. זה דורש מומחיות. זה דורש מיומנות. תתאימו את עצמם לעולם הדיגיטלי, בין אם במה שאתם עובדים היום ובין אם בעבודה החדשה שלכם. כי אם לא – אתם תישארו מאחור.

ההמלצה שלי: להתעניין, ללמוד, להתפתח. להבין לאן שוק העבודה הולך ולהקדים אותו. לרכוש השכלה רלוונטית ולהתאים את המקצוע שלכם לעתיד. כי העתיד כבר כאן.

5. תצטערו שהכסף שלכם שוכב בעו"ש או בפיקדון בנקאי נושא ריבית של כלום ושום דבר. תמשיכו לשבת על הגדר ולחכות עד שתדעו מה לעשות עם הכסף שלכם.

ההמלצה שלי: לעשות. גם אם זה לא הדבר המושלם (כי אין דבר כזה מושלם), ותוך כדי תנועה תלמדו, תשנו ותשפרו. אל תיקחו סיכונים מיותרים. תסתכלו על תיק ההשקעות שלכם באופן כולל, כלומר גם על המוצרים הפנסיוניים, קרנות ההשתלמות, נכסי נדל"ן, תיק מניות, פיקדונות, יתרה בעו"ש וכו'. הכל מתחבר יחד בשביל להגשים את המטרות שלכם ולממש את אורח החיים שאתם רוצים.

6. תעמדו בפקקים יותר משעתיים ביום. כל יום (בממוצע מעל 44 שעות בחודש). המדינה תמשיך להשקיע בתשתיות, אבל זה יהיה מעט מידי ומאוחר מידי. פה יבנו מחלף חדש. שם יוסיפו עוד נתיב. מתישהו הרכבת הקלה תתחיל לעבוד. אבל כמות המכוניות גדלה כל שנה (54% יותר משנה שעברה ו- 17% יותר מלפני שנתיים). והתחבורה הציבורית לא מספקת ולא נוחה.

ההמלצה שלי: לסדר פינת עבודה נוחה וראויה בבית, שתאפשר עבודה חלקית מהבית. לעבור לנסיעה שיתופית. להכין רשימת פודקסטים וקורסים דיגיטליים לשעות של עמידה בפקקים, לניצול מיטבי של הזמן שלכם לטובת התפתחות אישית ומקצועית.

7. תמשיכו להתעלם מהחיסכון הגדול ביותר שלכם, אשר אתם מפקידים עליו כ- 2,000 ₪ בחודש בממוצע (לפי שכר ממוצע במשק של 11,300 ₪). החסכון הפנסיוני שלכם. אתם תתייעצו בחינם עם המשווק הפנסיוני ותעשו מה שיגיד לכם סוכן הביטוח, למרות שאתם יודעים שהם מקבלים את התגמול שלהם מחברת הביטוח או מבית ההשקעות. תמשיכו לשלם דמי ניהול גבוהים. לא תהיו במסלול ההשקעה המתאים לכם. לא תהיו במסלול הביטוח שאתם צריכים. ואולי גם לא תבדקו את התשואות שהשגתם לאורך זמן. וזה יעלה לכם הרבה כסף. ואתם אפילו לא תדעו כמה כסף זה יעלה לכם (רמז: עשרות אלפים או מאות אלפים).

ההמלצה שלי: לעשות בדיקה מקיפה של המוצרים הפנסיונים שלכם אצל איש מקצוע שמחויב רק לכם ושהוא לא מקבל תגמול לפי ההמלצות שלו.

8. תשלמו על ביטוחים שאתם לא צריכים. כי לא חישבתם כמה ביטוח חיים אתם צריכים. כי אתם לא יודעים כמה ביטוח אובדן כושר עבודה מתאים לכם. כי לא בדקתם עד כמה מצבכם הכלכלי מאפשר לקחת סיכונים כספיים.

ההמלצה שלי: להגדיר את ניהול הסיכונים המתאים למשפחה שלכם, ורק אז לעשות או לשנות את הביטוחים בהתאם לצרכים שלכם.

9. תעשו לעצמכם טובה – תכינו תוכנית כלכלית למשפחה שלכם. תוכנית כלכלית למימוש יעדים. כך תבטיחו את העתיד שלכם ושל ילדכם. תשיגו שקט נפשי ורוגע לפחות בפן אחד של החיים הלחוצים והמשוגעים האלו.

10. זכרו: תחזיות לפעמים לא מתגשמות. אבל התובנות נשארות רלוונטיות!

שנה טובה. שנת בריאות והגשמה עצמית

בהצלחה

.

האם יש ירידה בצריכה לאחר הפרישה מעבודה?

כן, אבל…. (הפרטים בהמשך)

למה זה חשוב?

אפשר להניח בסבירות די גבוהה שתגיעו לגיל פרישה. בגלל זה אתם מפרישים לפנסיה ו/או חוסכים לגיל שאחרי שתפרשו מעבודה. החסכון לתקופת הפנסיה אמור לאפשר לכם לחיות בכבוד לאחר הפרישה: לגור במקום שאתם רוצים, לבלות, לנצל בצורה מהנה את הזמן הפנוי שלכם, לטפל היטב בבריאות שלכם, לעסוק בתחביב שאהוב אליכם, אולי לעזור לילדים ולתת מתנות לנכדים וכדומה.

בשביל לדעת כמה לחסוך לתקופת הפנסיה, אתם צריכים להבין מה יהיו ההוצאות שלכם.

אתם יודעים בוודאות מה ההוצאות שלכם היום (ואם לא, חשוב מאוד שתדעו-), אבל מה הקשר בין ההוצאות שלכם היום לבין ההוצאות שלכם לאחר הפרישה? האם ההוצאות שלכם היום תואמות את ההוצאות שיהיו לכם לאחר הפרישה?

במחקר שקראתי באתר של "מכון אשל" לחקר כלכלת המשפחה של יוסי אש, מהמקימים והמובילים של התחום בארץ, גיליתי כמה תובנות מעניינות. .

לאחר הפרישה מבנה ההכנסות של המשפחה משתנה באופן מהותי, ולכן יש חשיבות רבה לדעת בפני מה יעמדו הפורשים. המחקר מראה, שבמקביל לשינוי במבנה ההכנסות, יש גם שינוי במבנה ההוצאות.

למי יש ירידה בצריכה?

כבר כתבתי בפתיח שבאופן עקרוני יש ירידה בצריכה לאחר הפרישה. אבל לא לכולם ולא באותו היקף.

הירידה בצריכה הינה בעיקר אצל מעמד הביניים (ליתר דיוק עשירון רביעי ומעלה, וגדלה ככל שעולים בעשירונים, עד העשירון העליון).

הירידה בצריכה הינה בעיקר אצל גברים שכירים נשואים.

פרישת גבר שכיר מקטינה את הוצאות המשפחה יותר מאשר פרישת אישה שכירה.

הירידה קטנה יותר אצל עצמאיים וכלל לא אצל אילו שלא עבדו לפני גיל פרישה.

הירידה בצריכה בעת הפרישה מובהקת רק עבור זוגות נשואים.

פרישה של הגבר מפחיתה משמעותית את הוצאות המזון של משק הבית.

איך משתנה תמהיל ההוצאות?

כאמור המחקר מראה שיש ירידה בצריכה לאחר הפרישה, אבל אם נצלול לנתונים נראה שזה לא בכל התחומים, ולא באותו היקף.

יש פחות הוצאות על דיור ותחזוקה, פחות על מזון, תחבורה וביגוד, אבל יותר על תרבות ובידור.

המחקר סבור שלאחר הפרישה יש יותר זמן לעשות תיקונים בבית, לטפל בגינה, לבשל וכדומה. למשל פחות אוכלים במסעדות ויותר בבית. יש יותר זמן לטפל בתחזוקת הבית באופן עצמאי. רוב הפורשים סיימו לשלם את המשכנתה. הילדים כבר עזבו את הבית, כך שיש פחות הוצאות שוטפות. יתכן שחלק מהפורשים עברו לדירה קטנה יותר, דבר שמקטין את הוצאות הדיור והוצאות התחזוקה על הדיור.

ומצד שני יש להם יותר זמן פנוי לבילויים, ולכן יש להם יותר הוצאות על תרבות ובידור.

שורה תחתונה

הנתונים מראים שבאופן כללי יש ירידה בהוצאות לאחר הפרישה.

בכדי שתוכלו להסיק מזה מסקנות לגבי החסכון הפנסיוני שלכם, אתם צריכים לבחון את התאמתן אליכם, הן מבחינת אוכלוסיית היעד, והן מבחינת מבנה ההוצאות.

נקודות נוספות שיש לקחת בחשבון, אשר לא נכללו במחקר, הן למשל אילו ביטוחים יש לכם. מכיוון שההוצאות על בריאות עשויות לעלות, יש משקל לכיסוי הביטוחי שיש לכם למשל במקרה של תרופות שאינן מכוסות ע"י קופ"ח ולהיקף הביטוח הסיעודי שיש לכם.

אני מציע לא לקחת את מסקנות במחקר כמשהו שמתאים לכל אחד באופן חד משמעי. אבל בהחלט זה נותן כיוון מחשבה, שיכול לעזור לכם לתכנן את החסכון הפנסיוני שלכם בכדי שתהיו ערוכים יותר טוב לגיל פרישה.

רוצים לשמוע עוד על בנית תוכנית כלכלית לכם ולמשפחה שלכם? .

.

הלוואה טובה לעומת הלוואה רעה

האם יש בכלל דבר כזה הלוואה טובה?

נתחיל קודם להסביר מה זו הלוואה רעה.

הלוואה רעה היא הלוואה שמשמשת לצריכה.

הלוואה שמשמשת לצריכה גורמת להרעה של מצבינו הכלכלי בעתיד על חשבון ההווה.

בהווה נחייה יותר טוב, נהנה יותר. אבל בעתיד נצטרך להחזיר את ההלוואה, ובהנחה שההכנסות שלנו לא יגדלו, אז המצב הכלכלי שלנו יהיה פחות טוב. ההכנסה הפנויה שלנו תקטן, בגלל שחלק מההכנסה שלנו תלך להחזר ההלוואה.

הלוואה טובה היא הלוואה שמשפרת את מצבנו הכלכלי בעתיד.

ניתן לעשות שימוש בהלוואה טובה להגדלת התשואה על השקעה או לטובת יצירת הכנסה נוספת (למשל הקמת עסק).

בכדי להמחיש מדוע הלוואה עשויה להגדיל את התשואה שלנו על השקעה ניקח דוגמא:

נניח שיש השקעה של 100,000 ₪ שנותנת תשואה של 6% בשנה, כלומר רווח של 6000 ₪ בשנה.

אם ניקח הלוואה של 100,000 ₪ בריבית שנתית של 3%, ונבצע השקעה של 200,000 ₪ (או שתי השקעות של 100,000 ₪ כל אחת), נקבל יחד רווח של 12,000 ₪. במקביל נצטרך לשלם 3000 ₪ ריבית. כלומר נטו הרווחנו על כל ההשקעה שלנו 9000 ₪.

רווח של 9000 ₪ על הון עצמי של 100,000 ₪ מביא אותנו לתשואה של 9%.

כלומר במקום תשואה של 6% יצרנו תשואה של 9% של ההשקעה שלנו.

שווה, לא?

על מה כדאי לשים לב?

ראשית שהסיכון גדל.

שנית, לשים לב שלא כדאי שתהיה קורלציה בין ההלוואה להשקעה. למשל הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות לטובת תיק השקעות, מכיוון שגם קרן ההשתלמות וגם תיק ההשקעות מושפעים משוק ההון.

בהצלחה!

.

עצמאות כלכלית

עצמאות.

אני שומע הרבה על אנשים ששואפים לעצמאות.

עצמאות כלכלית.

יש הנוקבים במספר 300.

קחו את ההוצאה החודשית הממוצעת שלכם והכפילו ב- 300.

מה קיבלתם?

אם קיבלתם סכום שיש לכם, זה אומר שאתם כבר בעצמאות כלכלית.

זה אומר שאתם יכולים לחיות מההשקעות שלכם.

וכל זה למה?

כי זה מייצג 4% תשואה.

אם אתה יודעים להשיג 4% תשואה על ההשקעות שלכם, אז תוכלו לחיות מהפירות של ההשקעות שלכם, בלי "לאכול" אותן.

ואם אתם רוצים ללכת על יותר בטוח, לכו על 400.

כי 400 מייצג 3% תשואה שנתית.

3% זה לא הרבה.

זו תשואה לגמרי סבירה.

זו תשואה לגמרי אפשרית.

רוצים דוגמא? בבקשה-

הוצאה חודשית ממוצעת של 10,000 ₪. כפול 400. מקבלים 4 מיליון ₪.

אם יש לכם 4 מיליון ₪ ואתם משיגים אליהם תשואה שנתית של 3%, זה אומר שכל שנה אתם מרוויחים 120,000 ₪, שזה בדיוק 10,000 ₪ בחודש. כל חודש. מעתה ועד עולם. ועדין נשארים לכם 4 מיליון כל הזמן. גם תחיו רק מהתשואה וגם תשאירו ירושה מכובדת אחריכם.

רוצים שאבנה עבורכם תוכניות כלכלית להשגת עצמאות כלכלית?

ליחצו לקריאת הפרטים

חג עצמאות שמח.

.

דוחות שנתיים – מה כדאי לבדוק?

עונת הדוחות השנתיים של המוצרים הפנסיוניים והביטוחים הגיעה. מה כדאי לבדוק?

לאחרונה קיבלתם בדואר, במייל או במסרון את הדוחות השנתיים מבתי ההשקעות, חברות הביטוח וקרנות הפנסיה שלכם. שווה לפתוח אותם.

ריכזתי עבורכם את הדברים החשובים שכדאי לכם לבדוק:

• כמה קצבה צפויה לכם בגיל פרישה. הנתון המוצג הוא הסכום הצפוי בהנחה שאתם לא מפקידים יותר. חשוב להבין מה הקצבה שתקבלו בהנחה שתמשיכו להפקיד והאם היא תספיק לכם בשביל לחיות בכבוד לאחר גיל הפרישה.

• מה דמי הניהול שאתם משלמים. שימו לב שרשומים גם דמי הניהול הממוצעים. שווה לבדוק אפשרות להוזיל אותם. למשל הוזלה רק של 0.1% על הצבירה עשויה להגדיל את הפנסיה ב- 500 ₪ כל חודש לכל החיים (עבור גבר בן 30 שמרוויח 10,000 ש"ח בחודש וצבר 500,000 ₪).

• מה התשואה שקיבלתם בשנה האחרונה ובאיזה מסלול השקעה אתם נמצאים. חשוב להתאים את מסלול ההשקעה לגיל שלכם, הנכסים האחרים שיש לכם ולצרכים שלכם.

• איזה ביטוחים יש לכם וכמה שילמתם עבורם. בדקו שמסלול הביטוח תואם למצבכם המשפחתי, ההשקעות והנכסים האחרים שיש לכם והצרכים שלכם.

• פירוט ההפקדות. בדקו שאכן ההפקדות תואמות את ההורדה מתלוש השכר שלכם ו/או ממה ששילמתם באמצעים אחרים. לא פעם יש טעויות וכספים שלכם לא הגיעו לפוליסה או לקרן הנכונה.

• התאימו את המוטבים שלכם למצבכם.

.

לפרטים על בדיקת מוצרים פנסיוניים לחץ כאן

.

על הורים שדוחפים את הילדים למצוקה כלכלית מתוך כוונה טובה

אני נתקל בהורים שרוצים לעזור לילדים בקנית דירה (ולפעמים גם רכב יקר). הם משלימים לילדים את ההון העצמי הדרוש לצורך ביצוע הרכישה. אבל אז קורה מצב מוזר – ככל שילדים יקנו דירה יקרה יותר, הם יקבלו מההורים סכום גדול יותר. והרי על מתנות לא מוותרים.

וכך הילדים קונים דירה שהיא גדולה עליהם בכמה מידות. הוצאות המשכנתה שלהם גדולות יותר. הוצאות הדיור גדולות יותר. המחיה יקרה יותר.

הילדים, שקיבלו מתנה יפה מאוד, מתחילים את החיים עם הוצאות גדולות ועם התחייבות כספית גדולה לבנק, אשר גורמים להרעה במצבם הכלכלי.

הורים, אני ממליץ לכם לתת את המתנה לילדים בתנאי שלא יקנו דירה יקרה.

אתן לכם תרחיש ממש לא דמיוני:

זוג שחסך את כספי החתונה ועוד קצת הגיע להון עצמי של 150,000 ₪. הזוג קונה דירת 5 חדרים יפה במרכז הארץ בסכום של 1.8 מיליון. בשביל להשלים את ההון העצמי, הוא מקבל מההורים מתנה של 300,000 ₪. אין ספק – מתנה ממש מכובדת! אבל כתוצאה מכך הזוג "זוכה" בחוב של 1.35 מיליון (75% משווי הדירה). בלי גרוש לקרן ביטחון, לריהוט, לתיקון רכב שהתקלקל, לטיפול חירום בשיניים וכו'. הזוג ישלם משכנתה כמעט כל חייו הבוגרים (30 שנה) בסכום התחלתי של כ- 5700 ₪ כל חודש (אשר יגדל במשך הזמן). עם הכנסות נטו משותפות של זוג צעיר, תשלום חודשי כזה הוא בהחלט מעמסה לא פשוטה. הדבר עשוי להביא למצב של יותר הוצאות מהכנסות, כניסה למינוס תמידי שהולך וגדל, לקיחת הלוואות לסגירת המינוס, שיביאו להקטנה נוספת בהכנסה הפנויה, וחוזר חלילה. התדרדרות כלכלית ממש.

האם יש אלטרנטיבה?

כן – הורים: אם התכוונתם (אחרי שבדקתם שאתם יכולים להרשות זאת לעצמכם), לתת לילד/ה שלכם מתנה מכובדת, אז תנו אותה. אל תתנו לו הרגשה הוא פראייר אם הוא לא קונה דירה הגדולה על מידותיו. ההפך – תנו את המתנה בתנאי שהוא לא יקנה דירה גדולה! בתנאי הוא עושה תוכנית כלכלית לתכנון עתידו. כך תצילו אותו בהתדרדרות כלכלית.

למשל אפשר לקנות דירה קטנה, אשר תשלומי המשכנתה עליה מתאימים ליכולת הכלכלית של הזוג הצעיר. במקביל לחסוך לטובת דירה גדולה יותר בעתיד, כאשר המשפחה תתרחב.

אפשר אולי לקנות דירה קטנה למגורים ודירה נוספת להשקעה, אשר תניב לזוג גם תשואה שוטפת וגם תשואה הונית יפה, ותצמיד את הכספים שלהם לעליה במחירי הדיור.

אולי אפשר לגור בשכירות בדירה קטנה. במקביל לקנות דירה גדולה יותר ולהשכיר אותה. במשך, עם הרחבת המשפחה, לעבור לגור בדירה הגדולה.

וקיימות עוד הרבה אפשרויות.

אז איך יודעים מה לעשות?

בונים תוכנית כלכלית למימוש יעדים.

.

יומולדת 4 לתוכנית חסכון לכל ילד

להלן כמה רעיונות איך תצברו עבור הילדים שלכם יותר כסף:

1. הגדילו הפקדות: המדינה מפקידה לתוכנית 51 ₪ בחודש. הגדילו את ההפקדה ב- 51 ₪ נוספים.
2. חכו עד גיל 21: בגיל 18 יופקד לחיסכון מענק בסך 510 ₪. אם תחכו עד גיל 21 תקבלו עוד 510 ₪.
3. השיגו תשואות גבוהות: ניתן לבחור בין פקדון בבנק לבין קופת גמל בבית השקעות. בבנק התשואה ידועה מראש. לעומת זאת, בית השקעות ישקיע את הכספים בשוק ההון. ההיסטוריה מלמדת אותנו שבהשקעות לטווח ארוך יש הגיון בהגדלת הסיכון באמצעות הגדלת הרכיב המניתי של ההשקעה.

את התשואות של קופות הגמל תוכלו לבדוק באמצעות אתר גמל נט של משרד האוצר (בחסכון לכל ילד אין דמי ניהול).

בכדי להמחיש את משמעות פערי התשואות, נשווה לדוגמא בין הקופה הטובה ביותר (אנליסט סיכון מוגבר) לבין הקופה שנמצאת "רק" במקום החמישי (מנורה סיכון מוגבר). הקופות הללו השיגו ב- 3 השנים האחרונות תשואות של 11.44% ו- 6.67% בהתאמה. דרך אגב, אם בחרתם להשקיע דרך הבנק, הריבית המרבית שתקבלו הינה כ- 3%.

ניקח לדוגמא ילד שזה עתה נולד עם הפקדות של 102 ₪ בחודש ונראה מה נקבל בגיל 21 (כולל המענקים).

בתשואה שנתית של 6.67% תקבלו סכום של 53,000 ₪.

בתשואה של 11.44% תקבלו בגיל 21 סכום של 100,000 ₪.

כמעט 50,000 ₪ יותר!

זה כוחה של הריבית דה-ריבית.

אם בחרתם להשקיע בבנק בריבית של 3% תקבלו כ- 33,000 ₪.

כמובן שאין הבטחת תשואות ולא ניתן לצפות מה יהיו התשואות בעתיד. אבל זה מדגים מה החשיבות הרבה של בחירת גוף ההשקעות שלכם ומה מסלול ההשקעה.

.